谢引言研究问题的提出浙商银行概况浙商银行是于年月日正式成立的全国第十二家股份制商业银行，最大的特点是我国第家真正以民营资本为主体的股份制商业银行，也是唯家总部设在杭州的全国性股份制商业银行。与浙江经济发展中的民营特色相致，重组改制后的浙商银行也凸现民营色彩。目前，浙商银行注册资本万元，股东人，股本结构具有以下两个特点是以民营资本为主体。在全部家股东中，家民营企业持有股份万股，占全部股本的家国有企业持有万股，占。二是股权结构比较合理，既没有股独大，又避免了过于分散。其中最大股东家，分别是浙江省交通投资集团有限公司中国万向控股有限公司和旅行者汽车集团有限公司，持股比例各占次之为浙江广厦股份有限公司等家，各占中小股东家，分别占不等。浙商银行成立之初，绝大部分人员来自于各家银行的浙江省分行或杭州市分行，其中管理人员来源以人民银行和国有银行为主，因此管理框架和制度办法的制定也以四大国有银行为主要蓝本，其中信贷管理体系非常接近于中国工商银行，比较适合于管理大中型企业信贷客户。截止年末，浙商银行总资产规模达到亿元，各项存款余额亿元，各项贷款亿元，当年实现利润万元，下辖家分行，共个支行级营销机构。在不到年半的时间内实现了其他银行需要三五年才能到达的规模，在强手林立的浙江金融界有了席之地。浙商银行通过对中国金融市场的分析，根据自己的特点制定了以小企业浙商银行小企业信贷管理体系研究信贷为主要业务特色的信贷战略。年月，浙商银行中国工商银行国家开发银行等家银行被中国银监会确定为中小企业贷款试点银行，浙商银行是试点银行中唯的股份制银行。但由于浙商银行成立时间不足两年，目前的信贷管理体系脱胎于四大国有商业银行的模式，对不同规模的信贷客户采用完全相同的管理方法和管理制度，严重制约了小企业信贷业务的发展，导致在实践中陷入小企业信贷业务发展十分缓慢的困境。研究内容本文针对浙商银行面临的小企业信贷业务发展的困境，以现有的信贷管理体系为基础，结合小企业的特点，借鉴国内外先进信贷管理体系，对建立适应小企业信贷业务发展的专门信贷管理体系进行研究，希望有所突破。研究意义小企业融资业务已成为浙商银行可持续发展的突破口近年来，发展小企业融资业务已成为众多商业银行信贷投向的主要方向，小企业融资已成为浙商银行信贷业务可持续发展的战略选择。相对于四大国有商业银行而言，各家股份制商业银行在发展小企业融资业务上有着更加迫切的需要，我认为有以下几个原因市场发展的需要随着股票企业债券等直接融资市场的发展，大中型企业融资渠道的增多，以及大中型集团企业资金使用效率的提高，都制约了商业银行对大中型集团企业的融资。参照发达国家普遍超过的直接融资比例，以及最近国家开始大力促进企业债市场的发展，都显示出未来间接融资市场份额将逐步下降。因此，能否有效地拓展小企业信贷市场就成为商业银行在未来的信贷市场竞争中保持优势的关键。竞争的需要商业银行之间竞争的加剧，面对年月日中国将向外资全面开放金融业这时间点位的步步逼近，国内商业银行将在高端市场上受到较大的冲击。而小企业信贷市场相对而言成为外资银行做不了，国有四大银行不愿做，地方商业银行做不强，适合股份制商业银行做大做强的必争之地。国外些研究表明，小型商业银行对小企业的贷款比例较高，旦规模扩大则会倾向于大中型企业客户，比如和对新英浙商银行小企业信贷管理体系研究格兰银行业合并的实证分析表明，银行合并后中小企业得到的贷款比合并前减少了。控制风险的需要小企业融资是商业银行有效分散信贷集中风险，保持适度资产负债比例结构的手段。与大中型企业相比，小企业融资需求以流动资金为主，融资期限较短，金额不大，可有效提高银行信贷资产的流动性。另外，小企业数量较多，行业分布广泛，可有效降低商业银行对单客户行业的融资集中度，分散信贷风险。提高收益的需要随着我国利率市场化的推进，商业银行从风险相对较低的大中型垄断型或跨国型优质企业融资中获得的收益将非常有限，以有效控制风险并获取高收益为特征的小企业信贷业务无疑将成为商业银行信贷收益的主要来源。现有信贷管理体系制约了小企业信贷业务的发展为什么浙商银行将小企业信贷作为战略发展方向，但是通过半年多的实践，小企业信贷业务发展十分缓慢，经过对这种现象的分析，我认为现有的信贷管理体系的几个方面存在以下的问题现有的信贷管理体制制约小企业信贷目前浙商银行总行本级实行统审批体制，所有贷款由总行风险管理部统审查，总行授信审查委员会统审议，总行分管行长统审批，实行的是集中管理，集约经营，由于营销部门相当于支行无任何授信审批权限，为在较低的审批效率下获得较好的业绩，出现了集体傍大户的现象。现有的激励约束机制制约小企业信贷目前浙商银行实行以存款款和利润额与收入挂钩的激励机制，以及贷款第责任人和终身追究的约束机制，相对于大中型企业贷款，以小企业贷款为主的客户经理的收入与风险不成正比，激励机制的不到位，责任与义务的不对等，更加强化了基层信贷人员的惧贷情绪，与其对小企业发放笔小额贷款收不回而被追究责任，不如减少客户数量，对同企业的评价结果产生较大差异，究其原因，可进步可结出新的小企业信贷管理体系的主要特点审批流程短，审批效率高。新的信贷政策指引取消了对小企业净资产信用等级等硬性的指标限制，代之以较为灵活的特色标准，使得大部分经营情况好，发展前景广的小企业能够踏进信贷准入的门槛，使得支行级分支机构可以在自己的授权范围内直接审批，大大提高了审批效率，吸引了更多的小企业客户与浙商银行合作，也促进了客户经理开拓小企业信贷客户的积极性。信用等级上升，贷款限额提高新的小企业信用等级评定制度对指标体系进行了较大的变动，更加符合小企业客户财务处理不规范，财务指标不能充分反映经营成果的特点，采用用电量增长速度抵押物价值等切合实际的非财务指标，评定结果充分体现了小企业客户的真正实力，较现行的信用评级制度有了较大的上升。新的信贷控制额度通过信贷安全线制度进行控制，体现了小企业实际资浙商银行小企业信贷管理体系研究产减去实际负债后的真实偿债能力，较现行的机械使用负债率套算的方法更为科学，大部分小企业的信贷控制额度也有了明显的提高，基本满足了小企业信贷客户的真实信贷需求。业绩激励力度增加，处罚机制更加公平由于对小企业信贷业务在测算考核工资和业务费用时加倍计算，使得以小企业信贷业务为主的客户经理收入增长幅度达到左右，同时由于提取的不良贷款保证金相应较少，与以大企业信贷客户为主的客户经理之间的收入差距有了明显的缩小。同时，在出现不良贷款后，小企业和大企业采用相同的处罚挂钩系数，更加公平的体现了责权利相致的平等原则。只要资产质量好，以小企业信贷客户为主的客户经理会有更好的收入回报。浙商银行小企业信贷管理体系研究结论随着我国金融市场的进步开放，浙商银行通过对金融市场发展方向的分析，根据自身的特点，将小企业信贷业务作为战略发展目标，但是原有的大小企业视同仁的信贷管理体系严重制约了小企业信贷业务的发展。有鉴于此，笔者根据对浙商银行现行信贷管理体系进行了详细分析，结合对浙江省小企业特点和融资需求的调查，在信贷体制信贷机制和信贷制度等方面进行了建设性的改革，建立了套适合小企业信贷业务发展的浙商银行小企业信贷管理体系。在信贷体制上，主要是建立有不同目标市场的信贷经营层次，将小企业客户作为支行层级机构的主要目标市场，并授予支行级分支机构合适的信贷审批权限。在信贷机制上，主要是建立适应小企业信贷特点的激励和制约机制，主要是设定比大企业信贷业务更为优厚的考核系数，以弥补小企业信贷业务相对较高的管理成本，同时实行以同等不良贷款率为主的责任追究制度，体现了不良贷款处罚上的公平原则。在信贷制度上，主要是建立适合小企业实际情况的信用评级制度和信贷准入制度，能够真实反映小企业的经营情况和风险程度。此外，以实地考察为主的调查方法和以融资安全线为主的授信额度控制方法，强化对小企业信贷业务的风险控制，实现风险可控前提下的小企业信贷业务快速发展。通过建立单独并且适应小企业信贷业务特点的浙商银行小企业信贷管理体系能够非常好地解决小企业贷款难和银行放款难这不利于社会经济发展的难解之题，推动浙商银行树立浙商品牌，拓展小企业信贷市场，为浙商银行可持续发展打下坚实基础。浙商银行小企业信贷管理体系研究参考文献,陈晓红中小企业融资创新与信用担保中国人民大学出版社国家发展与改革委员会中小企业司等年中国非公经济成长型中小企业发展报告郭田勇中小企业融资的国际比较与借鉴，国际金融研究，何自力银行中小企业贷款的效益与风险研究金融论坛年何自力，抵押贷款担保效果的实证研究，投资研究，胡著伟中小企业融资中的银企关系探讨金融理论与实践，年第期页韩平我国中小企业融资问题思考金融论坛李志赟，银行结构与中小企业融资，经济研究，李诗洋问诊中国微小企业融资难国际融资，年第期页梁冰，我国中小企业发展及融资状况调查，金融研究，林平袁中红，信用担保机构研究，金融研究，马燕明健全中小企业融资担保体系金融时报，邱华炳中小企业融资通中国经济出版社王宁企业融资研究东北财经大学出版社，王晓燕郑光明潘功胜等，商业银行产品定价研究，金融论坛，王铁军中国中小企业融资种模式中国金融出版社吴晓灵等中国中小企业金融制度报告。中信出版社浙商银行小企业信贷管理体系研究徐洪水，金融缺口和交易成本最小化中小企业融资难题的成因研究与政策路径理论分析与宁波个案实证研究，金融研究，杨凤娟，发达国家解决中小企业融资难的举措及借鉴，经济问题，杨华中小企业群发展的资本视角中国财政经济出版社闫力关于解决中小企业融资问题的几点思考金融时报，俞建国中国中小企业融资中国计划出版社，郑文红李健，银企交易费用及对中小企业融资的影响，企业经济，浙商银行小企业信贷管理体系研究浙江省小企业融资需求调查问卷姓名部门职务联系电话调查地区市请在下列问题的选项上画，可以存在多选，或在其他项作具体说明第部分企业基本情况贵企业名称贵企业所在地贵企业类型股份有限公司有限责任公司集体企业个人独资企业合伙企业外资企业其他贵企业属于工业企业商业企业其他贵企业的主导产品是企业员工人数人第二部分企业融资情况贵企业资金需