中小企业信用担保有限公司项目可行性研究报告投资建议书word文档（18页）

作为专业性担保机构，除了体现政府社会经济发展政策，以求社会效应最大化目标以外，经济效益和担保效率也要放在重要位置，从风险方面考虑，多元化经营才能保证赢利稳定性。

所以公司在以担保业务为主同时，同时兼做股权投资风险投资资本运作项目评估管理咨询及担保延伸服务等业务。

公司获利来源担保业务收取费率不超过银行贷款利率担保费。

同时，公司要求被担保企业或个人提供足额反担保资产，以规避担保风险坚持担保业务和资金营运投资理财等业务共同发展多元化经营策略，构建公司新型盈利模式和利润增长点，在三年内，市担保公司担保投资资金营运收入达到全部营业收入以上。

资产管理可有效提高公司净资产回报率，是主营业务收入重要补充。

净资产利润率以上，盈利能力达到省内同行业先进水平。

担保配套服务拓展了担保业务服务范围，保证担保项目资信质量，增加了担保业务附加价值，是对担保业务垂直整合担保基金委托管理业务延伸了公司资金链，能在不增加公司资本需求压力和有效降低风险前提下广泛开拓担保市场，提高了业务整体服务水平和盈利能力反担保资产处置及资产证券化业务是公司化解担保风险重要手段，公司反担保资产和银行抵押资产有效处置以及资产证券化业务亦是公司今后潜在赢利增长点。

第四章风险防范与控制风险成因担保对象般为小企业个体户农户，这些贷款对象普遍特点是规模小可供抵押资产不足信用度不高。

担保风险表现为自然及市场风险。

小企业个体户农民是弱势群体。

受自然条件及市场影响较大，存在着较大自然及市场风险。

旦因受灾减产，产品销售受阻，将直接影响其还贷能力，将直接转化为担保风险。

产品销售及其价格受市场影响较大，科技含量低，在价格和质量上缺乏竞争力，旦受到冲击，借款必然不能按期归还。

此外，突发事故风险也是他们偿贷大难题，主要是疾病意外伤残等。

这些风险具有不确定性特点，加上担保对象点多面广，旦遇上，其担保贷款就难以清收。

道德及信用风险。

是道德风险。

因审查不严操作上不规范搞人情担保二是经营者道德风险。

虚报冒贷挪作它用，违背了申贷请求，贷款不按申请用途使用三是信用变化风险。

因被保者信誉程度有其不确定性，有信誉降低，有信誉丧失，但公司对这些变化并不能随时掌握，风险有延续和放大可能。

法律及制度风险。

可能因管理办法及工作程序造成信用等级评定不切实际，操作过程中凭主观判断，变数太多，难以把握，贷款用途过于泛滥，其风险度难以控制，预期回收率就更难以实现。

操作风险。

可能会因涉及众多规模小贷款企业，其调查评级工作量大，加之人手不足可能导致出现欲速而不达现象。

财务风险。

是人力成本。

公司从受理调查到承保收回，全员出击，耗用大量人力，客观上加大了成本。

二是费用支出。

将增大财务费用，势必造成财务风险。

根据项目特点，存在定风险，如被保者和员工道德风险自然风险经济格局影响风险产业政策风险法律制度风险操作风险贷款呆坏账等，只要公司防控得当，管理到位，就能够识别风险，防范风险。

风险防范实施信用工程。

建立以中小企业为主要对象，以信用记录信用调查信用评估信用发布为主要内容社会信用管理系统，强化中小企业信用观念，严惩失信行为。

建立风险分散机制，实行再担保。

建立政府补偿机制，保证担保机构有长期稳定补充资金来源。

建立贷款银行受保企业与担保机构共担风险机制。

要谨防银行因为有了担保而放松对受保人贷款审查现象发生，要通过确定合理担保比例增强银行贷款责任。

防止政府行政干预。

按照担保法公司法规范政府作为出资人股东行为，防止政府指令担保现象发生，确保担保机构按市场化原则自主开展担保业务。

建立健全外部监管体系。

这包括自律和他律两个层面是建立信用担保行业协会，形成行业行为规范，加强行业自律二是由经贸财政银行等部门组成担保监督委员会，对担保机构进行监督。

建立和完善中小企业社会化服务体系。

将信用担保与综合辅导有机结合起来，提高中小企业整体素质，增强其市场竞争力和抵御风险能力。

风险控制信用担保作为高风险行业，与所有金融企业样，能否持续经营根本保证在于风险控制，而保护包括发起人在内所有投资人利益根本在于担保机构能否有效执行风险控制和风险管理措施。

市担保公司成立以来，风险防范与控制外部环境逐步形成，内控机制逐步完善，完全有能力防范与控制担保业务风险。

风险防范与控制组织架构。

在担保项目风险防范与控制职能划分上，公司内设机构资信评审部担保业务部风险管理部分别从担保客户资格准入担保项目评诂论证和担保项目保后管理各个环节控制担保风险。

在担保项目管理上，实行项目经理角负责制，角负主要责任，角负次要责任。

项目经理角从担保项目受理评诂论证担保收费担保签约到担保检查与监管担保解除与代偿追偿等项目管理全过程负责，项目经理角对担保项目共同管理起到相互补充相互监督作用。

风险防范与控制制度体系。

管理制度建设是实现科学管理基石，必须倍加重视。

市担保公司致力于以下制度本身规范化系统化建设，并取得显著成效是业务品种和业务操作管理制度，包括担保业务操作规程，各种融资担保和非融资类担保业务管理办法，担保投资及管理咨询顾问业务管理办法，担保业务保后管理实施细则，担保业务档案管理实施细则等二是各业务品种对外规范合同协议文本三是担保业务审批制度，包括担保业务审查委员会工作规则担保业务审批权限规定等。

风险防范与控制决策机制。

建立规范法人治理结构与决策程序。

公司要建立规范法人治理结构和规范领导体制与决策程序，注意控制担保决策中可能出现潜在风险。

要合理设置内部机构，建立套科学规章和管理制度，规范业务操作程序。

内部组织机构之间要建立相互制衡机制，同时具有良好外部约束和相互牵制机制。

目前应强调按经济规律自主决策，项目选择上应杜绝行政命令担保和人情担保，担保对象要体现扶优扶强，不搞扶贫济困。

要重点防范道德风险，要建立监事会和内部审计机构并保持其权限性。

要保证决策透明度和信息传递及时性，加强信息反馈系统建设。

所有担保业务都需要通过由公司董事高级管理阶层及专业人士组成风险评审委员会组成风险评审团。

被担保企业必须提供所有必须资料和证明，以让评审委员会审核，如果有五分之四委员投赞成票，则项目通过。

董事具有票否决权。

个项目最多拥有三次评审机会，如果连续三次未获通过，原则上不再进行风险评审，表明该项目被放弃。

限额审批制度。

公司董事会授权董事长单户金额不超过人民币万元含单笔金额不超过人民币万元含，代表公司决定为他人或公司控股或持股股东提供担保或金额人民币不超过万元含，代表公司决定向其他企业投资技术风险防范机制担保客户准入制度。

申请担保企业必须产品有市场，经营有效益，有履约还款能力诚信守法，稳健经营，资信良好，无信用劣迹能提供灵活充足反担保有效净资产不低于万元人民币申请担保额不超过该企业有效净资产资产负债率不超过。

担保项目评估制度。

包括担保申请人主体资格评估，技术市场担保用途还款能力信誉反担保和综合风险度评估。

四反担保措施制度公司根据项目及企业情况采用种或几种组合保证措施来控制风险，包括企业提供合法有效资产以抵押质押留置等方式作为反担保企业股权质押企业经营者个人连带责任反担保。

目前采用主要反担保措施企业经营者个人连带责任反担保。

这种反担保方式为该公司所有担保业务都采用与其他反担保方式起组合反担保措施。

其特点为反担保人除与担保公司签订反担保保证合同外，还向担保公司出具家庭所有财产和合法收入来源声明。

企业股权质押反担保。

这种反担保方式为该公司所有担保业务都采用与其他反担保方式起组合反担保措施。

其特点为反担保人除与担保公司签订反担保质押合同外，还向担保公司出具股东会决议出资证明书股份出质记载于股东名册之上股东名册。

保证金留置反担保。

这种反担保方式为该公司所有担保业务都采用与其他反担保方式起组合反担保措施。

保证金般为银行担保额。

其他企业法人连带责任保证方式反担保。

其特点为担保公司要调查反担保人合法性反担保能力测算反担保限额。

反担保人除与担保公司签订保证反担保合同外，还须向担保公司提供股东会决议会计报表以及企业基本资料。

企业机器设备抵押反担保。

其特点为企业提供购买机器设备清单原始发票，签订抵押反担保合同后到工商行政管理部门备案登记。

仓单质押反担保。

其特点为企业提供第三方出具原材料等仓单，在签订仓单质押反担保合同同时，担保公司质押人出具仓单第三方签订三方协议，明确三方权利义务，并经公证。

财务监管协议。

在企业提供反担保不充分不足额或认为有必需时，担保公司实施配套财务监管措施，包括担保公司与被担保企业设备租赁或买方方银行签订租赁收入或销售款进入银行唯指定帐户协议以及担保公司监管被担保企业仓库和银行帐户等。

五防范风险管理制度与措施担保项目定期检查制度。

要求项目经理定期到被担保企业调查和了解情况，按时填写保后检查记录，旦出现不良信号，及时采取有效防范措施。

法律事务管理制度。

公司设立风险管理部，履行公司业务风险控制预警化解和债务追偿等管理职能配备法务经理，负责公司对外签订合同协议文件法律审查及其他日常风险管理工作配备资产评估人员，对反担保资产权利进行价值评估，有效落实担保项目反担保措施外聘常年法律顾问开展法律事务工作，切实维护公司合法权益。

风险责任追究制度。

对担保项目从总经理项目经理到参与项目评审决策其他人员实行风险责任终身追究制，分别按相应责任比例承担项目风险。

设立风险投资管理委员会，对担保贷款和其它投资行为进行严格论证和评审。

建立联合担保机制，寻求与其它担保机构合作，实施交叉互保和联合担保，纳入全省再担保体系，以分散风险减少损失实行企业之间互保联保。

市县市两级成立企业信用协会，通过协会开展信用建设活动，改善信用环境，强化企业之间互相监督。

完善会员之间联保制度，并把会员单位作为优先担保对象。

强化追债手段。

充分利用行政法律手段对风险贷款进行追讨。

第五章业务运作方案市场营销与业务流程担保公司服务对象为中小企业个体工商户农户等，担保公司需开拓经营思路，提供优质服务。

更新观念，树立现代服务意识。

担保公司是个服务部门，必须依靠优质服务，与银行企业建立良好合作关系，才能获得担保公司企业银行三赢局面。

建立公司形象经营理念，塑造良好企业形象经营是企业理念企业行为和视觉系统和谐统。

首先，公司应对产品形象服务形象员工形象社会责任形象美誉形象等方面作全面准确调查，并在此基础上导入战略，通过自下而上和自上而下方式制定明确切实可行公司形象塑造战略目标其次，确立富有特色企业理念。

企业理念是公司形象经营核心部分，应体现公司追求主导价值和经营风格。

在塑造公司形象前提下，确立公司营销市场定位经营理念精神标语等，进步拟定出具有公司特点反映经营理念行为准则和推广计划等通过整体形象改善，强化客户对公司品牌认同和接受，增进公众信任度与员工凝聚力，以保持自身独特鲜明形象二担保业务流程担保对象符合国家产业政策和银行信贷政策，有产品有市场有效益有信用有发展前景在本市注册登记各类中小企业。

申请担保企业必须具备以下基本条