中贝担保公司项目可行性研究报告投资建议书word文档（定稿）

第二节合肥市担保行业分析概况年全国面对金融危机冲击，中国中小企业生存遭遇到了前所未有压力。

到年底，全国中小企业中歇业停产倒闭大约占，城镇就业更加困难，万左右农民工返乡，这直接影响了我们保增长保民生保稳定发展目标，被称为中国中小企业当家人李子彬说，他职务是中国中小企业协会会长，当前对他来说最重要任务，就是协助中小企业解决融资难问题，最近很长段时间，他直为这件事而奔波。

金融危机爆发以来，国家出台了系列刺激经济发展计划，但在李子彬看来，广大中小企业至今没有从积极财政政策和适度宽松货币政策中直接受益。

银行业界近万亿信贷增长，中小企业客户效益是大客户倍，在中小企业在融资环节中，银行无疑扮演着重要角色。

项统计显示，目前中国企业融资中左右来自银行信贷，但信贷总量中左右是投给大企业而另有左右中小企业从来没有向银行贷过款。

中小企业占比不足中国中小企业真是很委屈，做那么多贡献，当资金周转遇到问题向银行借钱时，才发现，银行才是爷。

既然中小企业为中国经济发展贡献很大，为什么银行不愿意借贷给中小企业中小企业融资难有四方面原因。

第，中小企业自身问题，主因是中小企业规模小实力弱信誉度不太高第二，银行对中小企业贷款条件更加严格，因为银行大部分是商业银行，它也要考虑自身风险自身利润第三，中小企业信用担保体制机制不健全。

这方面做了很多工作，中央财政地方财政拿出资金建立担保机构，但是覆盖面不太够第四，中小企业融资渠道太窄。

而担保行业在缓冲中小企业融资难提升中小企业信用能力扩大就业培植税源稳定社会增强信贷安全等方面发挥了重要作用。

目前全省万户中小企业，占全省企业总数。

今年月全省中小企业实现增加值亿元，同比增长，增幅高于全省平均水平个百分点，占全省。

去年，上缴税金亿元，占全省财政收入，安排就业万人，占城镇就业岗位。

全省中小企业门类比较齐全，拥有机械化工建材纺织电力等个行业，其中装备制造业棉麻纺织造纸食品加工电力矿产资源等已初具规模。

蓬勃发展中小企业为全省担保业发展提供了广阔市场。

随着经济快速发展，中小企业融资难特别是贷款难已成为制约中小企业发展和经济持续增长瓶颈。

目前，全省共有担保机构家，去年累计仅为万家中小企业中万家中小企业提供担保贷款，更多中小企业融资缺口得不到满足。

据对多个行业家中小企业发展现状进行了调查分析，由于中小企业实力较弱等原因，很难获得银行贷款支持。

再加上中小企业自身条件欠缺，生存能力竞争能力和抗风险能力弱，市场和经营风险大，银行不敢轻易对中小企业放贷。

企业信用记录不完整，内部管理不规范，财务制度不健全，缺乏利用资本市场筹集发展资金基本条件。

从各方面情况来看，中小企业对信贷资金需求较旺。

据统计，去年仅省内个市级地区中小企业资金缺口就高达亿元，银行信贷资金供给与经济发展需要相比严重不足，有企业反映流动资金严重不足。

尤其是些弱势群体如小企业农村个体工商户县乡经济对信贷资金需求更为迫切。

可以说省内中小企业对信贷资金需求是面广量大额大满足率低。

这是与日新月异发展经济大环境不相符合。

第三章公司组成方案指导思想在担保公司组织设计上，坚持走可持续发展商业性道路指导思想，既体现商业性盈利性和可持续性，同时又坚持自主经营自我约束自我发展自担风险原则。

二发起人设立与资金来源由山东省沂南县王道娟女士携手安徽淮南市岳雷先生马龙先生等三人共同出资成立安徽中贝投资担保有限公司。

资本规模资本金亿元。

公司注册资金来源为股东实际投资，以货币资金为主。

三治理结构担保公司组织是按照中华人民共和国公司法设立有限责任公司，由股东共同制定公司章程，公司内部组织机构严格按照公司法有关规定设置。

内设股东会董事会监事会担保业务评审委员会。

公司实行严格法人治理结构，自主经营自负盈亏实行董事会领导下总经理负责制。

内设部门内设担保业务部风险管理部综合财务部担保业务审查委员会等。

四业务运作在服务方向上，坚持以工业企业农业产业化龙头企为重点，积极拓宽省内担保客户市场。

对符合担保条件中小企业融资需求，优先安排担保计划，优先向合作银行推荐对银行推荐符合担保条件中小企业融资需求，优先予以担保。

在政策支持上，坚持扶优限劣和为省内中小企业发展服务担保政策。

不断拓展为省内中小企业担保服务外延与内涵，全方位多领域深层次地合作无极限。

对省内优势龙头产业和新兴产业企业以及高新技术产业企业优先给予担保综合授信，安排其正常合理融资担保需求，支持优质客户做大做强。

在具体措施上，建立与安徽省各市县区属经济管理部门工作衔接机制，建立与省内企业业务联系机制，紧紧围绕区域经济发展产业政策，以点带面，择优扶持。

广泛联系合作银行，全力推介融资项目，积极推动银企对接。

五经营范围在国家政策允许范围内，为企业提供小额融资担保，履约担保，投资风险担保，民间借款担保，工程担保，诉讼财产保全担保房地产交易担保等担保服务，投资，企业托管，企业策划，委托收款，设备及厂房租赁担保服务，投资理财，投资咨询，资信评审，咨询中介服务，担保培训。

六人员分工及职责公司将依据发展情况，适时增加人员，以适应发展需要。

在发展起步阶段，岗位及人员设置如下董事长人，负责公司内部管理及计划审批工作。

总经理人，负责公司业务全盘管理，对董事会负责。

副总经理人，具体分工负责业务与风险控制工作，对总经理负责分别兼任担保业务部与风险管理部经理职务。

担保业务部人，负责担保项目受理调查初审签约等管理工作。

综合财务部人，负责公司内部财务管理贷款发放文书档案公司其他事物工作。

风险管理部人，负责贷款风险控制法律事物处理等工作。

担保业务评审委员会人员，由部门负责人外聘高级专业管理人员组成，主要对担保项目把关审批，防范各类风险发生。

七员工来源及素质要求公司员工从有定经验从事过相应工作岗位有丰富工作经验人员中间招募根据需要也可考虑曾经从事过这行业退休人员，要求具有大专以上文化程度，三年以上实际工作经验，工作认真负责，创新开拓意识强。

定期不定期开展业务方面培训与教育。

八薪金待遇采用岗位责任与激励机制相结合办法，调动员工积极性。

薪酬待遇实行基本工资岗位工作绩效工作补贴奖金激励措施。

九公司选址公司选址在合肥市高新区动漫园，位于国家级高新技术开发内，这里中小企业密集，信息通畅，交通方便，是开办担保公司理想场所。

十赢利计划作为驻地在合肥市家为中小企业提供信用担保担保机构，面向全省发展，争取三至五年内进入全省资产规模较大综合实力较强业务品种齐全专业担保企业十强，为造就个区域性担保行业和促进区域经济发展做出积极贡献。

使公司拥有具有稳定收入服务产品和逐年增长客户群，在担保规模和盈利水平方面都成为安徽省内担保行业佼佼者。

作为专业性担保机构，除了体现政府社会经济发展政策，以求社会效应最大化目标以外，经济效益和担保效率也要放在重要位置，从风险方面考虑，多元化经营才能保证赢利稳定性。

所以公司在以担保业务为主同时，同时兼做股权投资风险投资资本运作项目评估管理咨询及担保延伸服务等业务。

公司获利来源担保业务收取费率不超过银行贷款利率担保费。

同时，公司要求被担保企业或个人提供足额反担保资产，以规避担保风险坚持担保业务和资金营运投资理财等业务共同发展多元化经营策略，构建公司新型盈利模式和利润增长点，在三年内，担保公司担保投资资金营运收入达到全部营业收入以上。

资产管理可有效提高公司净资产回报率，是主营业务收入重要补充。

净资产利润率以上，盈利能力达到省内同行业先进水平。

担保配套服务拓展了担保业务服务范围，保证担保项目资信质量，增加了担保业务附加价值，是对担保业务垂直整合担保基金委托管理业务延伸了公司资金链，能在不增加公司资本需求压力和有效降低风险前提下广泛开拓担保市场，提高了业务整体服务水平和盈利能力反担保资产处置及资产证券化业务是公司化解担保风险重要手段，公司反担保资产和银行抵押资产有效处置以及资产证券化业务亦是公司今后潜在赢利增长点。

第四章风险防范与控制风险成因担保对象般为中小企业，这些贷款对象普遍特点是规模小可供抵押资产不足信用度不高。

担保风险表现为自然及市场风险。

小企业个体户农民是弱势群体。

受自然条件及市场影响较大，存在着较大自然及市场风险。

旦因受灾减产，产品销售受阻，将直接影响其还贷能力，将直接转化为担保风险。

产品销售及其价格受市场影响较大，科技含量低，在价格和质量上缺乏竞争力，旦受到冲击，借款必然不能按期归还。

此外，突发事故风险也是他们偿贷大难题，主要是疾病意外伤残等。

这些风险具有不确定性特点，加上担保对象点多面广，旦遇上，其担保贷款就难以清收。

道德及信用风险。

是道德风险。

因审查不严操作上不规范搞人情担保二是经营者道德风险。

虚报冒贷挪作它用，违背了申贷请求，贷款不按申请用途使用三是信用变化风险。

因被保者信誉程度有其不确定性，有信誉降低，有信誉丧失，但公司对这些变化并不能随时掌握，风险有延续和放大可能。

法律及制度风险。

可能因管理办法及工作程序造成信用等级评定不切实际，操作过程中凭主观判断，变数太多，难以把握，贷款用途过于泛滥，其风险度难以控制，预期回收率就更难以实现。

操作风险。

可能会因涉及众多规模小贷款企业，其调查评级工作量大，加之人手不足可能导致出现欲速而不达现象。

财务风险。

是人力成本。

公司从受理调查到承保收回，全员出击，耗用大量人力，客观上加大了成本。

二是费用支出。

将增大财务费用，势必造成财务风险。

根据项目特点，存在定风险，如被保者和员工道德风险自然风险经济格局影响风险产业政策风险法律制度风险操作风险贷款呆坏账等，只要公司防控得当，管理到位，就能够识别风险，防范风险。

风险防范实施信用工程。

建立以中小企业为主要对象，以信用记录信用调查信用评估信用发布为主要内容社会信用管理系统，强化中小企业信用观念，严惩失信行为。

建立风险分散机制，实行再担保。

建立政府补偿机制，保证担保机构有长期稳定补充资金来源。

建立贷款银行受保企业与担保机构共担风险机制。

要谨防银行因为有了担保而放松对受保人贷款审查现象发生，要通过确定合理担保比例增强银行贷款责任。

防止政府行政干预。

按照担保法公司法规范政府作为出资人股东行为，防止政府指令担保现象发生，确保担保机构按市场化原则自主开展担保业务。

建立健全外部监管体系。

这包括自律和他律两个层面是建立信用担保行业协会，形成行业行为规范，加强行业自律二是由经贸财政银行等部门组成担保监督委员会，对担保机构进行监督。

建立和完善中小企业社会化服务体系。

将信用担保与综合辅导有机结合起来，提高中小企业整体素质，增强其市场竞争力和抵御风险能力。

风险控制信用担保作为高风险行业，与所有金融企业样，能否持续经营根本保证在于风险控制，而保护包括