筹建成立太原市小额贷款有限公司项目可行性研究报告投资建议书word文档（定稿）

中小企业资金紧张贷款难。

中小企业融资难主要存在五个方面原因是各大商业银行为防范金融风险，在实施大城市大企业大项目战略前提下，审批贷款手续严格，贷款条件更加规范二是不少中小企业财务制度不健全，测定风险指标困难，无法取得贷款三是因无法落实担保机构而被拒贷比例高达四是多层次，多元化融资市场尚未形成五是部分中小企业贷款不良率相对较高，而银行信贷政策严信贷门槛较高。

而为数众多中小企业又是经济发展主力军，在创造国内生产总值税收和创造城镇就业岗位等方面，做出了积极贡献。

但很多中小企业都面临融资困难，而不能正常发展。

目前，我市家民营企业及个体工商户调查表明许多中小企业感到生产资金不足，其中有大部分企业感到融资比两年前更加困难。

剩余较小企业及个体工商户感到资金短缺，筹资无门。

另方面，从企业资金主要来源看，银行贷款是企业取得外部资金重要渠道，存量贷款企业中外部资金靠银行贷款取得靠其他典当取得靠其他渠道来取得。

有大量企业根本无法获取贷款。

中小企业资金缺口在亿元左右，融资难问题已经成为了中小企业成长前进中桎梏，急需建立小额贷款有限公司。

而大力发展中小企业经济，已成为区域经济发展重要举措，哪里解决了中小企业融资难矛盾，哪里民营经济就插上了腾飞翅膀。

由于中小企业自身在财务管理信誉等方面存在先天不足，资信等级测定困难，银行贷款门槛高，加之专业担保机构对中小企业提供贷款担保服务单现房抵押，使银行信贷与中小企业巨大资金需求难以架起合作桥梁。

鉴于以上情况分析，为适应市场需求，经过充分论证，组建小额贷款公司是时代要求，社会发展需要，是解决中小企业贷款难融资那问题重要途径，政府有号召，企业有愿望，法律上有保护，政策上允许，在促进经济发展进程中，小额贷款公司必定会发挥不可替代作用，故建立市小额贷款有限公司是切实可行。

四设立小额贷款公司可行性小额贷款行业是符合中国经济发展需要，符合规则新兴朝阳产业。

目前在我国南方等经济发达地区小额贷款公司根据政策已经成立，众多上市公司都投入巨资加盟贷款行业，民营经济迅猛发展，贷款业务市场需求巨大，为公司带来了广阔发展空间。

贷款时信誉证明和资产责任结合在起金融行为，其最基本和最重要属性就是具有经济杠杆属性。

他可以集中地系统地按照特定目，根据专业贷款机构自身实力与信誉，承担自担风险自负盈亏自我发展责任，在社会经济资源配臵过程中发挥杠杆作用，引导社会资金和商品流向和流量，促进实现财尽其用，物畅其流，提高整个社会经济效益。

因而它正在成为国家实现定政策目有效服务手段。

经营理念公司坚持贷款安全性流动性效益性三性原则，建立贷前调查贷时审查贷后检查审贷查三分离制度奉行稳健发展诚信经营高效服务经营理念，以太原市中小企业及三农经济为服务对象。

在充分了解企业经营管理基础上，为核定范围内些符合国家产业政策科技含量较高市场前景好管理水平高中小企业及三农项目提供贷款支持。

公司建立现代企业法人治理机构，自愿入股，自主经营，自负盈亏，自担风险工作人员大多具有中级以上职称，具有丰富实践经验，是个管理科学经营稳健运转高效服务机构。

经营范围小额贷款对象主要为符合国家产业政策，产品适销对路，技术含量高低风险高效益有发展前景有利于拉动全市经济发展各类中小企业商业企业三农项目个体工商户及具有完全民事行为能力自然人等。

贷款方式针对中小企业三农项目及自然人在经营活动中出现资金需求，提供信用担保贷款抵押贷款质押贷款等多样化全方位贷款服务，帮助企业克服经营过程中出现或遇到资金障碍，为企业经营活动顺利开展和诚信度提高助臂之力。

贷款种类主要解决中小企业等所需中短期项目及流资贷款。

包括中小企业贷款中短期项目及流资贷款，商业企业流资贷款，农业种植业贷款，农业养殖业贷款，农副产品加工业贷款，个体工商户自然人贷款等。

办理各项中小企业发展管理财务等资讯业务。

主要是从金融角度为企业制定发展战略当好参谋从经营角度对企业经营活动，特别是财务状况进行诊断分析当好良医从合理配臵人力资源角度为企业提高融资技能当好教练从提升核心竞争力角度使企业在金融资本竞争力方面能够迅速提升当好策划师。

风险分析风险是指客观事物中客观存在因人们对事物未来发展状态不明确难把握而出现引发损失产生可能性。

信用贷款行业主要存在下列风险是信用风险，或称呆账风险，这是信用贷款机构所面临最重要，也是最直接风险二是抵押物和质押物风险以及第三方信用风险，即企业在提供信用担保抵押物质押物时，设臵不合理，或者第三方担保人选择不当，在债务方不能履行债务通过法律程序执行抵押物质押物或要求担保人履行担保义务时，不能足额补偿代偿额所造成损失风险三是流动性风险，是指信用贷款机构发生不良贷款时，因没有足够流动资金来满足造成信用支付风险四是可持续发展风险，我国信用贷款主要业务品种还是风险程度最大信用担保形式贷款，小额贷款机构面对是很多制度不健全中小企业处于不利局面，业务拓展极其困难，只靠有限信贷资金利息收入很难弥补可能发生不良及呆账资产，就更谈不上养人和发展了。

小额贷款公司风险主要是贷款风险。

贷款风险主要是由贷款机构自身借款企业和信用担保方面因素综合作用而产生和成长。

在贷款公司方面，有客观原因，也有主观原因。

客观原因，主要是非公有制信用体系建设处于萌芽状态风险补偿机构不健全信用评估标准难统保险公司不愿保险等等。

在主观方面，主要有缺乏对风险进行专业经营管理人才队伍机构内部审批制度不健全不完善内设机构缺乏制衡机制存在人情贷款现象存在贷款人道德风险等等。

贷款公司风险生长外部因素，主要包括经济体制宏观政策市场供求借款人经营管理状况及社会信用状况等因素。

贷款公司风险生长内部因素，主要包括贷款政策贷款方式贷前调查贷时审查贷后检查激励与约束机制等因素。

在贷款企业方面，主要存在市场风险财务风险政策风险技术风险道德风险自然风险等等。

因此，必须通过自己审慎风险评判而认识风险，加强对信用风险经营和管理，并以其专长来经营控制风险。

防范小额贷款风险，核心环节关键在于最大限度地排除或减少外部因素和内部因素对小额贷款风险综合作用助长作用，使小额贷款风险生长产生断路。

控制和防范风险措施在经营活动中，效益是核心目标，发展是基础目标，安全是前提目标，效益是发展和安全出发点和归宿点，离开了效益，再快即发展和最大安全也毫无意义发展是效益最大化基础，没有发展，也就谈不上效益最大化安全是发展和效益约束性条件，只有安全经营，才能确保发展可持续运行和效益可持续扩大，我公司拟采取控制和防范措施加强项目评估严把审核关。

贷款前期可行性论证必须严密，采用信用分析法原则个人品质经营条件抵押担保能力资本实力，强化对贷款风险全面调查系统分析仔细研究专家论证科学评估。

首先，依靠自身拥有专业人才技术与经验，提高自身信用调查和分析能力，加强对担保风险有效识别与控制能力。

第二，借助外部专家力量，如探索与专业信用服务机构共同组建具有高级专业水平企业信用评级机构，通过信用评级建立企业信用档案，聘请注册会计师项目管理专家投融资分析师等，对贷款项目进行专家论证科学评估，并使项目审批公证透明亏努力把由于信息不对称造成损失减至最低程度。

由于申请贷款企业主要是中小企业，其财务管理规范性较低，因此应重点关注其财务信息真实性存在法律风险并对其未来现金流量进行科学预测第三，完善企业信用等级评定办法。

是将现金流量分析引入企业信用等级评定办法二是提高定量指标权重，降低定性指标权重三是提高担保贷款偿还能力相关指标和信用性指标权重，减低其他指标权重四是适当降低规模性指标权重，提高其他指标权重五是用以评定信用等级行政区域范围内由自然人企业法人或其他社会组织依法设立，不吸收公众存款，经营小额贷款业务有限责任公司或股份有限公司。

第二条小额贷款公司条件小额贷款公司必须符合公司法有关规定，有法定人数股东，有健全组织机构业务操作规则和风险控制制度，有与业务经营相适应营业场所安全防范措施和其他必要设施。

二出资设立小额贷款公司自然人企业法人和其他社会组织，拟任小额贷款公司董事监事和高级管理人员自然人符合任职资格，无犯罪记录和不良信用记录。

三小额贷款公司注册资金来源应真实合法，全部为实收货币资本，由出资人或发起人次足额缴纳。

注册资本金可根据当地经济状况适度放宽。

原则上，有限责任公司注册资本不得低于万元股份有限公司注册资本不得低于万元，单自然人企业法人其他社会组织及其关联方持有股份不得超过小额贷款公司注册资本总额。

四小额贷款公司资金来源为股东缴纳资本金捐赠资金不超过两个银行业金融机构融入资金小额贷款公司从银行业金融机构获得融入资金余额不得超过资本净额。

第三条小额贷款公司筹建设立小额贷款公司应当先申请筹建。

申请人将下列筹建申请材料按属地报送所在县市区开发区小额贷款组织推广工作领导组办公室筹建申请书。

申请书应载明拟设立小额贷款公司名称拟注册住所注册资本股权结构业务范围机构性质组织形式发起人或出资人基本情况及出资比例以及设立目。

二可行性研究报告。

包括对当地经济金融发展状况分析，组建小额贷款公司可行性和必要性，市场前景分析，未来业务发展计划，风险处置预案等。

三筹建工作方案。

包括拟设公司筹建工作步骤和时间安排，主要管理制度起草计划，业务拓展计划，风险控制措施，资金来源，公司治理架构，部门设置和从业人员配置，内控体系，主要董事监事及拟聘高级管理人员，信贷部门负责人和风险控制部门负责人基本情况，经授权筹建组人员名单履历联系地址及电话，选址方案等。

四股东协议。

出资人关于出资设立小额贷款公司协议，共同签署指定代表或共同委托代理人证明。

五承诺书。

出资人关于自觉遵守国家及本市相关规定小额贷款公司章程，接受监管并承担风险，不吸收公众存款，不参与非法集资活动承诺书。

六申报材料。

包括法人股东名称注册地址法定代表人经工商年检营业执照复印件经营情况诚信状况未偿还金融机构贷款本息情况及所在行业状况纳税记录等事项拟投资入股自有资金来源真实承诺书董事会或股东会议关于同意出资设立小额贷款公司决议自然人股东身份证明入股资金来源及个人收入来源合法真实承诺书律师对拟申报材料合法性出具法律意见书等。

第四条小额贷款公司申报与批准组建小额贷款公司实行县市区开发区属地申报原则。

二自然人企业法人或其他社会组织拟组建小额贷款公司，应向县市区政府开发区管委会提出申请。

三各县市区政府开发区管委会按照本办法规定进行初审，向市领导组办公室申报经市领导组办公室联合审核后，报市政府批准。

第五条小额贷款公司设立与开业拟组建小额贷款公司凭市政府批复文件，到工商管理等部门办理相关手续，并于批复文件下达个月内完成筹建工作因故未按期筹建，可延长个月在延长期内仍未完成筹建工作，视为自动放弃公司设立资格。

二在规定期限内完成小额贷款公司筹建