21毕业论文：表外业务对商业银行发展的影响研究

表外业务的发展需要大批知识面广实践经验丰富懂技术善经营会管理的复合型人才，尤其需要具备系统的银行保险证券等金融专业知识，通晓各类金融商品和投资工具，了解国际国内经济形势，精通各种投资策略的理财专家。

然而，我银行国商业行长期以来直只从事传统资产负债业务，再加上这几年直实行严格的分业经营和分业管理制度，使得商业银行的员工队伍没有太多机会去接触投资证券等金融衍生业务，缺乏从事理财顾问等表外业务的专业知识和经验，熟知金融衍生工具的人才更是风毛麟角，使得我国商业银行表外业务时间还不能顺利开展。

在技术方面，我国商业银行目前虽然实行了电子化，拥有较为先进的信息服务系统，但与商业表外业务迅速发展的要求相比仍销中大都采用低价策略，很少收费甚至不收费。

为了吸引更多的客户，银行不断让利，使得表外业务市场陷入了混乱无序的状态，很难保证表外业务的收益，损害了表外业务的健康发展。

表年四大商业银行表外业务收入情况较高为市场提供智力服务的业务例如远期期权等则占很少部分，甚至没有，不能很好地提高我国金融市场的运行效率。

另外，由于我国商业银行的表外业务尚处于初始阶段，缺乏统的市场标准和规范。

各商业银行在业务营收入的比重较低如表，难以起到调整优化资产负债表的作用，也难以产生规模效应。

而且表外业务中的主要部分仍然是传统的筹资功能比较强的操作简单的代理类结算类业务，例如托收汇款信用证等。

对于附加值外业务已经成为其收入的主要组成部分，花旗银行表外业务收入占总收入的比重甚至高达。

但对于我国的商业银行而言，表外业务的起步较晚，目前我国各个商业银行经营的表外业务只是属于银行的辅业，其收入占商业银行总上，我国商业银行表外业务收入占总收入的比重比较少，但有很强的市场需求和发展空间。

我国商业银行表外业务的现状起步晚，发展慢众所周知，西方商业银行从上个世纪年代就开始发展表外业务，年代以来，表系而又迥然不同的业务，表外业务已成为商业银行的大重要支柱，在银行业务结构中的地位日趋重要和显著。

例如年美国银行业的表外业务收入占总收入的以上，欧盟成员国银行业的表外业务收入占营业收入的比重达到以生存和发展，这直接导致了众多商业银行纷纷走上了经营综合化电子化业务表外化的道路，经营模式也发生了深刻的变化，其中最引人注目的是商业银行的表外业务得到了飞速的发展。

作为种与传统的资产负债业务紧密联业银行不断的提高存款利率和降低贷款利率，利差不断缩减，使商业银行在增加甚至保持收益的过程中遇到了困难。

面对动荡的金融环境及其背后隐藏的巨大金融风险，商业银行不得不寻求规避风险的手段和方法，以保证自身的规模和种类不断扩充，资金供需在融资市场上有了较多的选择余地，大量的社会资金被融资证券化吸收，导致银行资金来源减少，银行的生存与发展面临挑战。

在存贷款利率方面，银行拥有了较大自主决定权，为了吸引客户，商十年来，国际金融环境发生了巨大的变化利率汇率频繁波动，经济体化和金融自由化趋势不断加强，金融业竞争日益激烈，金融创新层出不穷，而商业银行作为金融业重要载体正面临着前所未有的挑战。

金融市场上证券的，表外业务对商业银行发展的影响研究近二三有效地开展表外业务，满足客户多样化需求，是商业银行提高竞争力的关键。

关键词商业银行表外业务发展现状混业经营表外业务之所以这么受国内外商业银行的青睐，发展这么迅速，是因为表外业务成本低收益高并具有服务客户联系客户稳定客户促进传统资产负债业务发展的作用。

面对竞争日趋激烈的当今国际金融市场，是否能科学有表外业务之所以这么受国内外商业银行的青睐，发展这么迅速，是因为表外业务成本低收益高并具有服务客户联系客户稳定客户促进传统资产负债业务发展的作用。

面对竞争日趋激烈的当今国际金融市场，是否能科学有效地开展表外业务，满足客户多样化需求，是商业银行提高竞争力的关键。

关键词商业银行表外业务发展现状混业经营，表外业务对商业银行发展的影响研究近二三十年来，国际金融环境发生了巨大的变化利率汇率频繁波动，经济体化和金融自由化趋势不断加强，金融业竞争日益激烈，金融创新层出不穷，而商业银行作为金融业重要载体正面临着前所未有的挑战。

金融市场上证券的规模和种类不断扩充，资金供需在融资市场上有了较多的选择余地，大量的社会资金被融资证券化吸收，导致银行资金来源减少，银行的生存与发展面临挑战。

在存贷款利率方面，银行拥有了较大自主决定权，为了吸引客户，商业银行不断的提高存款利率和降低贷款利率，利差不断缩减，使商业银行在增加甚至保持收益的过程中遇到了困难。

面对动荡的金融环境及其背后隐藏的巨大金融风险，商业银行不得不寻求规避风险的手段和方法，以保证自身的生存和发展，这直接导致了众多商业银行纷纷走上了经营综合化电子化业务表外化的道路，经营模式也发生了深刻的变化，其中最引人注目的是商业银行的表外业务得到了飞速的发展。

作为种与传统的资产负债业务紧密联系而又迥然不同的业务，表外业务已成为商业银行的大重要支柱，在银行业务结构中的地位日趋重要和显著。

例如年美国银行业的表外业务收入占总收入的以上，欧盟成员国银行业的表外业务收入占营业收入的比重达到以上，我国商业银行表外业务收入占总收入的比重比较少，但有很强的市场需求和发展空间。

我国商业银行表外业务的现状起步晚，发展慢众所周知，西方商业银行从上个世纪年代就开始发展表外业务，年代以来，表外业务已经成为其收入的主要组成部分，花旗银行表外业务收入占总收入的比重甚至高达。

但对于我国的商业银行而言，表外业务的起步较晚，目前我国各个商业银行经营的表外业务只是属于银行的辅业，其收入占商业银行总收入的比重较低如表，难以起到调整优化资产负债表的作用，也难以产生规模效应。

而且表外业务中的主要部分仍然是传统的筹资功能比较强的操作简单的代理类结算类业务，例如托收汇款信用证等。

对于附加值较高为市场提供智力服务的业务例如远期期权等则占很少部分，甚至没有，不能很好地提高我国金融市场的运行效率。

另外，由于我国商业银行的表外业务尚处于初始阶段，缺乏统的市场标准和规范。

各商业银行在业务营销中大都采用低价策略，很少收费甚至不收费。

为了吸引更多的客户，银行不断让利，使得表外业务市场陷入了混乱无序的状态，很难保证表外业务的收益，损害了表外业务的健康发展。

表年四大商业银行表外业务收入情况亿元工商银行农业银行中国银行建设银行合计表外业务收入营业收入净额表外业务收入比例资料来源各商业银行年年报二品种少科技和知识含量低我国商业银行的表外业务创新不仅大大落后于国际先进银行的水平，而且与我国国内商业银行自身的资产负债规模也不相称。

由于我国金融业直实行严格的分业经营制，银行信托证券和保险业被完全分离，商业银行的业务经营范围很狭窄，业务创新的空间有限，导致商业银行表外业务的品种比较单如表二，满足不了经济市场上的多样化需求，也不能为经济全球化提供个良好的媒介。

另外，我国商业银行表外业务大都是由传统的资产负债业务派生的，基本上是些结算代理交费等劳动密集型项目，技术含量很低。

而像财务顾问代客理财资信评估资信调查远期和期权期货等技术含量较高的表外业务则刚刚起步。

如果按照西方商业银行表外业务的发展经验来看，表外业务的发展可分为三个阶段第阶段是以劳动密集型业务为主的阶段，第二阶段是以劳动密集型业务和知识密集型业务为主的阶段，第三阶段是以知识密集型业务为主的阶段。

那么，我国商业银行表外业务的发展则正处于第阶段。

表二年中国银行表外业务收入分布情况亿元结算类代理类担保类银行卡类委表外业务孕育着很多金融创新的机会，是种知识密集型业务，涉及市场经济金融贸易税收财会法律科技等广泛领域，是金融领域的高技术产业。

表外业务的发展需要大批知识面广实践经验丰富懂技术善经营会管理的复合型人才，尤其需要具备系统的银行保险证券等金融专业知识，通晓各类金融商品和投资工具，了解国际国内经济形势，精通各种投资策略的理财专家。

然而，我银行国商业行长期以来直只从事传统资产负债业务，再加上这几年直实行严格的分业经营和分业管理制度，使得商业银行的员工队伍没有太多机会去接触投资证券等金融衍生业务，缺乏从事理财顾问等表外业务的专业知识和经验，熟知金融衍生工具的人才更是风毛麟角，使得我国商业银行表外业务时间还不能顺利开展。

在技术方面，我国商业银行目前虽然实行了电子化，拥有较为先进的信息服务系统，但与商业表外业务迅速发展的要求相比仍有定差距，具体表现有软件程序开发能力不足计算机应用配套能力较差管理信息系统有待完善等，从而无法满足客户对产品多样化个性化的需求。

三加强我国商业银行表外业务发展的若干建议科学合理地实行混业经营表外业务开展的实质是充分利用商业银行的资金人才信息和技术优势，为客户提供全方位专业化的金融服务，以提高商业银行在金融市场上的综合竞争力。

然而，我国金融市场实行分业经营分业管理的现状，限制了银行证券保险行业之间的业务互通，导致商业银行表外业务的拓展有很强的局限性，难以应对金融市场的激烈竞争。

而在西方，自年英国伦敦证券交易所允许商业银行直接经营证券业务开始，欧洲美国日本等金融市场发达国家和地区先后将商业银行的经营模式由分业经营转变为混业经营。

目前，混业经营已经成为世界银行业的主流模式，同时也是国际金融发展的大趋势。

因此，为适应全球经济体化及金融自由化的大趋势，应对我国金融业全面开放后的激烈竞争，我国应该审时度势，在稳步推进改革的基础上，逐步放开对金融业务的限制，为商业银行表外业务的创新提供更广阔的空间，允许金融机构在业务上交叉合作，采取恰当的方式开展混业经营，提高商业银行的竞争实