TOP29（毕业论文）由民间借贷透视中小企业融资难——以温州地区为例.doc文档免费在线阅读

最后，政府应在现有政策性银行的基础上，组建专门扶持和促进中小企业发展的国家政策性银行，以促进中小企业中有市场前景经济效益好的中小企业发展。

成立中小企业发展基金会，由政府金融机构中小企业共同出资努力，为中小企业提供贷款或者贷款担保。

加强政府对中小企业的支持力度中小企业融资方面要靠拓展融资的渠道如上述规范化的民间借贷，也要有政府的支持，只有政府的支持，才能弥补市场竞争带来的缺失的问题。

比如说政府的贴息贷款，银行可以承担这个贷款，但是利息要由政府补贴部分。

另外就是正常正规的担保，政府提供各个层次的不同类型的担保，而非乱担保。

在税收上大力支持中小企业发展，落实好小微企业的企业所得税优惠以及提高增值税营业税起征点等税费减免政策，推动产业结构优化升级。

免征金融机构与小型微型企业签订的借款合同印花税延长金融企业中小企业贷几乎都离不开建立在熟人社会基础上的民间借贷，并且长期发挥着金融主渠道的作用。

温州民间借贷的资金来源，主要是民营企业主和普通家庭的闲置资金。

具体包括温州当地生产生活结余的资金，全国各地在外温州人的投数家工业产值亿元比重国有企业私营企业三资企业个体工业户其他数据来源温州市统计局年温州市国民经济和社会发展统计公报图年温州各类工业企业产值占工业总产值比重图然而，温州企业起步之初市工业企业总数的，创造了多亿元工业产值，约占温州市工业总产值的见表图。

可见，温州的发展是多么依赖于民营企业，尤其是其中的中小企业。

淮阴工学院毕业论文第页共页表年温州工业经济结构表企业属性单位敢拼的精神造就了当地个国家级生产基地，荣获多个中国驰名商标，多个中国名牌产品。

这切的荣誉与当地民营企业的功劳是分不开的。

以当地工业为例，截至年底，当地私营工业企业多达万家其中个体户达万多家，占全商品短缺，温州民营企业从事传统制造业生产经营，般都有较高的收益。

温州人赚小钱赚得快，很多人的第桶金是这么来的。

有的温州人利用这第桶金进行扩大再生产，也有的实行走出去的战略。

也正是温州人敢闯革开放以来，率先进行市场改革，走出了条适应市场经济发展富有区域特色的道路。

自年颁发中国第张个体工商户营业执照以来，温州民营经济蓬勃发展，逐渐形成了享誉盛名的温州模式。

八九十年代，由于社会再通过民间借贷以更高的利率放贷出去。

上述两种资金用途会将借贷利率越推越高，旦周转不过来，就会产生多米诺骨牌那样的连锁反应，最后血本无归。

温州民间借贷现状温州民间借贷成因温州是全国民营经济的发源地，改自己的权力从资金用途的风险性来说，很多通过民间借贷得来的资金用于投资矿产房地产等高回报率产业，过多将资金集中于些个行业，旦这些行业泡沫破灭，后果将是可想而知的。

此外，也有部分债务人将借过来的钱。

其风险性因具体借贷模式资金用途借贷利率的不同而有很大差别。

从借贷模式的风险性来说，很多民间借贷发生在亲戚朋友之间，有相当部分是口头协议，没有书面合同。

旦发生债务纠纷，当事人很难收集到证据维护有关法律手续。

由于缺乏规范程序，大大小小的民间借贷纠纷已越来越多。

并且，我国法律对民间借贷的合法性的界定还是处于模糊不清的阶段，地下钱庄非法集资高利贷等非法现象的存在更是加大了民间借贷市场的风险性因此，民间借贷利率对银行推行存贷款利率的市场化有参照价值。

从这些意义上说，民间借贷在我国经济转型发展中是不可或缺的。

民间借贷的风险民间借贷绝大部分是以秘密的自由的方式成交的，既不需要公证，也无需办理作为资金借贷价格，它能够反映资金的机会成本和稀缺程度。

通过价格杠杆，将寻找增值途径的富余资金引入盈利性行业，更有效地利用资金。

这也使得银行不得不考虑到相关贷款利率的市场情况。

淮阴工学院毕业论文第页共页完善使得银行信贷在满足三农经济发展中小企业流动资金周转产业集群的发展融资需求等诸多方面的服务还是空白，而民间借贷恰是弥补银行信贷不足的重要途径。

最后，民间借贷利率因地而异因人而异，随行就市。

利率的闲置资金，其较好的发挥了集中闲余资金进行社会化配置延续消费与企业再生产的职能。

其次，我国正处于经济高速发展时期，金融机构的大部分资金需要投放于电力交通能源等与民息息相关的行业，并且金融体制的不济在市场经济下不断发展，但在我国特殊的体制下，私营企业尤其是其中的中小企业从来都不是正规金融机构放贷的青睐对象。

此时，民间借贷市场的有利作用凸显出来。

首先，民间借贷的资金来源主要是民营企业主和普通家庭原来主要用于购建住房婚丧嫁娶上学就医等消费性生活需求发展为主要由中小企业主用于生产经营和弥补企业流动资金不足等生产经营性需求或是用于投机性投资。

民间借贷的作用虽然经历了系列的政治经济改革，民营经社会对于资金的需求，民间借贷又开始复苏且其市场不断扩大。

从借贷范围看，由过去般在本村本镇发展到跨乡跨市跨省从借贷关系看，由过去的亲友之间的借贷发展到非亲友间的借贷从民间借贷的用途来看，由原社会对于资金的需求，民间借贷又开始复苏且其市场不断扩大。

从借贷范围看，由过去般在本村本镇发展到跨乡跨市跨省从借贷关系看，由过去的亲友之间的借贷发展到非亲友间的借贷从民间借贷的用途来看，由原来主要用于购建住房婚丧嫁娶上学就医等消费性生活需求发展为主要由中小企业主用于生产经营和弥补企业流动资金不足等生产经营性需求或是用于投机性投资。

民间借贷的作用虽然经历了系列的政治经济改革，民营经济在市场经济下不断发展，但在我国特殊的体制下，私营企业尤其是其中的中小企业从来都不是正规金融机构放贷的青睐对象。

此时，民间借贷市场的有利作用凸显出来。

首先，民间借贷的资金来源主要是民营企业主和普通家庭的闲置资金，其较好的发挥了集中闲余资金进行社会化配置延续消费与企业再生产的职能。

其次，我国正处于经济高速发展时期，金融机构的大部分资金需要投放于电力交通能源等与民息息相关的行业，并且金融体制的不完善使得银行信贷在满足三农经济发展中小企业流动资金周转产业集群的发展融资需求等诸多方面的服务还是空白，而民间借贷恰是弥补银行信贷不足的重要途径。

最后，民间借贷利率因地而异因人而异，随行就市。

利率作为资金借贷价格，它能够反映资金的机会成本和稀缺程度。

通过价格杠杆，将寻找增值途径的富余资金引入盈利性行业，更有效地利用资金。

这也使得银行不得不考虑到相关贷款利率的市场情况。

淮阴工学院毕业论文第页共页因此，民间借贷利率对银行推行存贷款利率的市场化有参照价值。

从这些意义上说，民间借贷在我国经济转型发展中是不可或缺的。

民间借贷的风险民间借贷绝大部分是以秘密的自由的方式成交的，既不需要公证，也无需办理有关法律手续。

由于缺乏规范程序，大大小小的民间借贷纠纷已越来越多。

并且，我国法律对民间借贷的合法性的界定还是处于模糊不清的阶段，地下钱庄非法集资高利贷等非法现象的存在更是加大了民间借贷市场的风险性。

其风险性因具体借贷模式资金用途借贷利率的不同而有很大差别。

从借贷模式的风险性来说，很多民间借贷发生在亲戚朋友之间，有相当部分是口头协议，没有书面合同。

旦发生债务纠纷，当事人很难收集到证据维护自己的权力从资金用途的风险性来说，很多通过民间借贷得来的资金用于投资矿产房地产等高回报率产业，过多将资金集中于些个行业，旦这些行业泡沫破灭，后果将是可想而知的。

此外，也有部分债务人将借过来的钱再通过民间借贷以更高的利率放贷出去。

上述两种资金用途会将借贷利率越推越高，旦周转不过来，就会产生多米诺骨牌那样的连锁反应，最后血本无归。

温州民间借贷现状温州民间借贷成因温州是全国民营经济的发源地，改革开放以来，率先进行市场改革，走出了条适应市场经济发展富有区域特色的道路。

自年颁发中国第张个体工商户营业执照以来，温州民营经济蓬勃发展，逐渐形成了享誉盛名的温州模式。

八九十年代，由于社会商品短缺，温州民营企业从事传统制造业生产经营，般都有较高的收益。

温州人赚小钱赚得快，很多人的第桶金是这么来的。

有的温州人利用这第桶金进行扩大再生产，也有的实行走出去的战略。

也正是温州人敢闯敢拼的精神造就了当地个国家级生产基地，荣获多个中国驰名商标，多个中国名牌产品。

这切的荣誉与当地民营企业的功劳是分不开的。

以当地工业为例，截至年底，当地私营工业企业多达万家其中个体户达万多家，占全市工业企业总数的，创造了多亿元工业产值，约占温州市工业总产值的见表图。

可见，温州的发展是多么依赖于民营企业，尤其是其中的中小企业。

淮阴工学院毕业论文第页共页表年温州工业经济结构表企业属性单位数家工业产值亿元比重国有企业私营企业三资企业个体工业户其他数据来源温州市统计局年温州市国民经济和社会发展统计公报图年温州各类工业企业产值占工业总产值比重图然而，温州企业起步之初几乎都离不开建立在熟人社会基础上的民间借贷，并且长期发挥着金融主渠道的作用。

温州民间借贷的资金来源，主要是民营企业主和普通家庭的闲置资金。

具体包括温州当地生产生活结余的资金，全国各地在外温州人的投资回流资金。

根据人民银行温州分行调查，民间资金来自当地企业等经济实体的资金占，来自当地居民的占，来自全国各地和世界各地的也分别占，其余为银行信贷资金间接流入。

正是由于大量在外的温州人创业投资积累了充裕资本，部分资金回流进入当地的民间借贷市场，使得温州民间借贷特别活跃。

温州民间借贷最初是具有亲缘地缘和业缘关系的亲戚朋友同乡同事邻居等关系密切的熟人之间的以互助非利息制的形式存在。

般没有正式的书面合同，或仅有口头协议或简单的书面合同。

现今已发展成为营利型民间借贷。

顾名思义，营利性民间借贷是指自然人之间自然人与法人之间自然人与其他组织之间通常是在非亲友之间进行的以追求营利为目的而发生的民间借贷行为，其利息高于银行相关