TOP24【毕业设计】商业银行消费信贷的风险分析和对策研究.doc文档免费在线阅读

建立和完善法律法规制度应尽快制定专门针对消费信贷的法律，规范消费信贷各方当事人的市场行为。

针对消费信贷中抵押等方面存在问题，尽快出台有关详细的具有可操作性的法律规范，明确规定取消抵押住房的赎回权或者收回抵押物的法律实施程序，以保护贷款人的合法权益还应该制定消费品担保贷款的有关法律法规，以促进耐用消费平担保贷款的来源。

制定有关保护消费者合法权益的立法，对于借款人贷款人，以及在零售商参与时，三方当事人应该承担的责任和义务，以及应该享受的权利作出明确细致的规定，规范贷款人和零售商的行为，切实保护消费者的合法权益不受到侵害。

制定有关个人信用制度的法律，保证各种信息资料的完整性和准确性，保护消费者的隐私等。

银行的经营意识，服务质量有待进步提高。

几十年来，银行习惯于向事业单位发放贷款，方面同我国当时重积累轻消费，重生产轻信贷有关另方面在于银行生产贷款数额达，是公家对公家，即使出了问题也不用银并据此作出正确的贷款决策，目前，中国除了上海设有专营消费信贷调查业务的报告机构，也缺乏个透明的个人财产申报制度，个人的所有财物状况都分散早申请人所在单位银行证券公司保险公司工商部门税务部门见，年月日访问。

费信贷报告机构为核心的个人信用制度，以便银行能够迅速准确地掌握申请人的收入资产债务等情况，判断申请人的还款意愿和还款能力，贷的调查和评估是消费信贷业务中必不可少的个环节，它是银行防范信用风险的重要手段。

而信用调查和评估需要有以消参见，年月日访问。

参作却是完全倾向于优势消费群体而排斥广大弱势消费群体，理由是防范风险。

其结果是尽管消费信贷通过多年的发展，其余额也仅占国有商业银行贷款总额左右，达不到人民银行的真正意图。

个人信用制度不健全。

消费信信贷业务的意义是促进消费，推动生产，支持国民经济持续发展以及调整信贷结构，提高信贷资产质量，这种近似惟经济和惟信贷的政策理念，本意是要在我国大力发展个人消费信贷，但在具体实施中，商业银行消费信贷操对北京上海重庆广州武汉五大城市的抽样调查，以上的人因收入和支付方面原因不愿意使用贷款买车买房。

消费信贷政策存在偏见与歧视。

中国人民银行关于开展个人消费信贷的指导意见中，讲述我国开展消费费的承受能力仍然极其有限。

根据国家统计局的数据显示，年季度中国城镇居民人均可支配收入亿元，农村居民人均现金收入元。

这种收入在扣除了日常生活消费以后，剩余的已不足以应付每月上千元的还本付息。

据有关机构今天的梦这样个消费观念，需要相当长的时间。

中国居民现在及预期的收入水平总体偏低，负债消费的承受力较弱。

改革开放二十几年来，中国消费者的收入水平有很大的底稿，但相对于住房汽车等高价值商品，负债消与支出都是无法预知的。

这两个原则合在起，就构成了中国老百姓的传统消费观念尽可能低地消费，尽可能提高储蓄，这显然是种保守的消费方式。

文化的变迁是个长期的过程，要让人们从思想上接受用明天的钱，圆不足等原因，个人消费信贷的发展还面临着许多难题。

中国居民的传统消费观念保守。

中国老百姓关于消费的原则是量入为出，即根据日常收入来决定日常消费支付其次是未来不确定性原则，也就是说未来的收入品系列华，又要根据客户实际需要与可能量体定制，满足各种消费群体的贷款要求。

三我国商业银行消费信贷的现状分析我国商业银行个人消费信贷发展取得了很大的进步，然而由于文化传统经济状况和相关配套措施丰富。

从年起，商业银行业务零售趋势日渐明显，个人住房贷款将迎来散户时代，新的消费贷款种类亦有所增加。

今后消费贷款的发展模式是量上既要使贷款总量规模化，又要使终生客户规模化，产生规模效益在业务上既要产需，使国民经济继续保持较高速度稳步发展，人民银行出台了系列信贷政策，支持国有商业银行消费贷款业务再次开办和扩容。

至年底，国有商业银行消费贷款余额已达亿元，与年末相比，增加了亿元，增长近倍。

第四阶段买汽车，律停止贷款的决定。

第三阶段发展。

为了消除年东南亚金融危机的负面影响，解决国内通货紧缩，国有银行信贷资产质量下降产品过剩企业经营困难失业人数增加教育落后等诸多问题，刺激消费，拉动内进商品流通商品生产的发展，具有定的积极作用，因此，年初，工商银行在全国开办了高档耐用消费贷款。

但是年后，根据中国人民银行的要求，工商银行随后又做出了对个人购买高档耐用消费品，城镇集体和个人单位购信贷很快就被取消了。

第二阶段恢复。

党的十届三中全会后，在实践是检验真理的唯标准的指导下，管理阶层对消费信贷进行了再认识，有关人士认为在我国社会主义条件下，开展消费信用对于倡导和调节消费，促进信贷很快就被取消了。

第二阶段恢复。

党的十届三中全会后，在实践是检验真理的唯标准的指导下，管理阶层对消费信贷进行了再认识，有关人士认为在我国社会主义条件下，开展消费信用对于倡导和调节消费，促进商品流通商品生产的发展，具有定的积极作用，因此，年初，工商银行在全国开办了高档耐用消费贷款。

但是年后，根据中国人民银行的要求，工商银行随后又做出了对个人购买高档耐用消费品，城镇集体和个人单位购买汽车，律停止贷款的决定。

第三阶段发展。

为了消除年东南亚金融危机的负面影响，解决国内通货紧缩，国有银行信贷资产质量下降产品过剩企业经营困难失业人数增加教育落后等诸多问题，刺激消费，拉动内需，使国民经济继续保持较高速度稳步发展，人民银行出台了系列信贷政策，支持国有商业银行消费贷款业务再次开办和扩容。

至年底，国有商业银行消费贷款余额已达亿元，与年末相比，增加了亿元，增长近倍。

第四阶段丰富。

从年起，商业银行业务零售趋势日渐明显，个人住房贷款将迎来散户时代，新的消费贷款种类亦有所增加。

今后消费贷款的发展模式是量上既要使贷款总量规模化，又要使终生客户规模化，产生规模效益在业务上既要产品系列华，又要根据客户实际需要与可能量体定制，满足各种消费群体的贷款要求。

三我国商业银行消费信贷的现状分析我国商业银行个人消费信贷发展取得了很大的进步，然而由于文化传统经济状况和相关配套措施不足等原因，个人消费信贷的发展还面临着许多难题。

中国居民的传统消费观念保守。

中国老百姓关于消费的原则是量入为出，即根据日常收入来决定日常消费支付其次是未来不确定性原则，也就是说未来的收入与支出都是无法预知的。

这两个原则合在起，就构成了中国老百姓的传统消费观念尽可能低地消费，尽可能提高储蓄，这显然是种保守的消费方式。

文化的变迁是个长期的过程，要让人们从思想上接受用明天的钱，圆今天的梦这样个消费观念，需要相当长的时间。

中国居民现在及预期的收入水平总体偏低，负债消费的承受力较弱。

改革开放二十几年来，中国消费者的收入水平有很大的底稿，但相对于住房汽车等高价值商品，负债消费的承受能力仍然极其有限。

根据国家统计局的数据显示，年季度中国城镇居民人均可支配收入亿元，农村居民人均现金收入元。

这种收入在扣除了日常生活消费以后，剩余的已不足以应付每月上千元的还本付息。

据有关机构对北京上海重庆广州武汉五大城市的抽样调查，以上的人因收入和支付方面原因不愿意使用贷款买车买房。

消费信贷政策存在偏见与歧视。

中国人民银行关于开展个人消费信贷的指导意见中，讲述我国开展消费信贷业务的意义是促进消费，推动生产，支持国民经济持续发展以及调整信贷结构，提高信贷资产质量，这种近似惟经济和惟信贷的政策理念，本意是要在我国大力发展个人消费信贷，但在具体实施中，商业银行消费信贷操作却是完全倾向于优势消费群体而排斥广大弱势消费群体，理由是防范风险。

其结果是尽管消费信贷通过多年的发展，其余额也仅占国有商业银行贷款总额左右，达不到人民银行的真正意图。

个人信用制度不健全。

消费信贷的调查和评估是消费信贷业务中必不可少的个环节，它是银行防范信用风险的重要手段。

而信用调查和评估需要有以消参见，年月日访问。

参见，年月日访问。

费信贷报告机构为核心的个人信用制度，以便银行能够迅速准确地掌握申请人的收入资产债务等情况，判断申请人的还款意愿和还款能力，并据此作出正确的贷款决策，目前，中国除了上海设有专营消费信贷调查业务的报告机构，也缺乏个透明的个人财产申报制度，个人的所有财物状况都分散早申请人所在单位银行证券公司保险公司工商部门税务部门等。

银行的经营意识，服务质量有待进步提高。

几十年来，银行习惯于向事业单位发放贷款，方面同我国当时重积累轻消费，重生产轻信贷有关另方面在于银行生产贷款数额达，是公家对公家，即使出了问题也不用银行承担风险，损失是国家的。

但是对居民的消费信贷则不样，银行贷款数额小，客户分散，手续繁琐，风险大，银行不愿意积极开拓这方面的业务。

同时，银行也缺乏高素质的有丰富实践经验的消费信贷业务和管理人员，他们不知道如何准确判断消费信贷申请人的现实的与潜在的信贷需求，更难以根据不同消费者的具体情况设计不同的贷款产品。

二商业银行消费信贷风险的分析商业银行消费信贷风险的表现商业银行消费信贷风险特征长期潜在性。

由于消费信贷主要为中长期贷款，贷款风险短时间内很难显现，是潜在风险。

在各项消费贷款中，主要是住房贷款，由于住房信贷于年才开始大规模发展，绝大多数贷款尚未到期，且贷款期限相对较长，般为至年，最长可达年，尽管出现了利息拖欠等问题，短时间信贷风险还不是很突出，因此消费信贷的风险存在长期潜在性。

不确定因素较多。

由于个人消费信贷授信对象不是工商企业而是消费者个人，作为消费信贷资金的使用者，其还款来源般是个人现金收入奖金利息股息等，而这些还款来源极不稳定，它受国际，国内经济形式变化，个人身体健康状况以及意