TOP20【毕业设计】村镇银行初探及其金融产品创新.doc文档免费在线阅读

村镇银行通过建立医疗保险存款专户，以家庭或个人为单位开设，跟家庭或个人的基本储蓄账户相关联，在缴款日通过短信电话等形式通知用户扣费情况，这样既有利于提高村镇银行用户数量，也有助于医疗保险规模的扩大，同时解决了收保费难的问题。

可谓举多得。

助学贷款针对相对贫困家庭的子女教育问题，村镇银行也应给予相应的关注。

但是助学贷款般贷款利率较低，不利于村镇银行提高营业业绩。

同时相对于国家政策性助学贷款申请审批问题以及到账慢的问题，村镇银行应该供种全新的助学贷款金融产品服务。

简化审批程序和降低准入标准，提供种类似于教育基金的金融产品，五年期或者十年期，按期存入定的金额进入教育储蓄账户，享受教育储蓄的优惠利率，当学生上大学需要更多的资金时提供较低利率的助学贷款。

婚丧嫁娶农用汽车家电下乡等消费类贷款随着题。

向村镇银行贷款融资兴建基础设施项目就成为种更好的选择。

针对政府机构的基础设施贷款，村镇银行可以采取略高的利率，由县级及以上级别财政担保，以下镇乡村各级政府单位作为借款人来贷款建设相应的项目。

村镇生产生活基础设施建设是建设社会主义新农村的必要要求。

如小型道路建设小规模水利设施建设公共服务设施建设等。

这些项目是由村镇各级政府建设，但是单纯靠财政拨款，有审批流程复杂款项到账慢等各方面的问形成良好的信贷资金。

形成多赢的局面。

在银行的盈利上，农业实体项目有国家扶持三农政策的支持，具有较大的增长性和较低的风险，大多数项目能给银行带来稳定的收益，发展潜力较好。

村镇小型基础设施建设相关产品系网和经济实力是否真实。

通过类似的调查方式，再由村镇政府机构出具信用函证明借款人信用良好，那么农户就可以通过较少的抵押品或者担保来获得充足的资金发展其种植业产品，获得良好的经济效益并反哺银行，使银行采取的看二摸三查四访五网，看就是实地查看客户的家庭和经营情况二摸就是全方位摸清客户的生产经营现状三查就是了解客户及其生意伙伴的征信情况四访就是访问客户的周边人群五网就是调查客户提供的关如在云南地区，玉米种植较为普遍，但多为单农户零散种植，生产效率不高，如果有本身具有定资本，同时具有较好的生产能力的农户可以申请农场贷款，由银行相关人员进行调查。

调查方式可以效法汉川农银村镇银行资就成为了项必要的手段。

针对这些地区性的农业项目，村镇银行可以退出相应的金融产品。

利用本土优势，充分了解借款人的信用情况以及生产经营能力利用利率相对自由的政策优势，有针对性的给农户发放适额的贷款。

国家也在探索农村土地使用权流转的变革之路，相对宽松的农村土地政策给私人大型农场的出现创造了条件。

但从事种植业畜牧业养殖业的普通农民般是没有足够的经济实力来建设完善的大型农场，通过村镇银行来进行融下面，针对村镇银行金融市场以及相应的金融产品创新，本文提出以下几点建议。

对以种植业为主的农业项目重点支持产品随着农业生产水平的提高和机械化的推进，传统的生产经营模式已经开始制约生产效率的提升。

近年来，监会政策倾向来看，村镇银行的发展必将在未来数年中继城商银行之后迎来个新的高峰。

那么发现农民及村镇企业对金融产品的核心需求，推出相应的服务产品，提升相应的服务水平就成了目前村镇银行亟需大力发展的方向。

虑的对象往往以强势企业为主，而农村新兴小企业缺乏有效的贷款担保机制，贷款难问题没有缓解，阻碍了其发展步伐。

这势必束缚了村镇银行的发展空间。

三村镇银行金融产品创新就目前村镇金融市场现状和国家政策以及银足，不能积极主动地开发新产品。

加之村镇银行实行主发起人制，容易使村镇银行对发起行的依赖性过强，这在定程度上也降低了村镇银行创新的可能性。

另外，金融创新的优惠对象出现偏离，为了达到盈利目的，村镇银行考产品来看，均过于单，小额信用贷款体制不完善，对于农民的贷款需求以及日常生产生活需要，满足程度低，从而导致客源流失。

同时由于安于现状固步自封的态度和过分强调客观原因，村镇银行创新意识不强，激励不存款和贷款业务等模式，金融产品同质化，其资金投向的开展规模较小，涉及范围狭窄，如代理保险及代收费业务国际贸易各种结算方式网上银行等新兴高科技业务均未开办。

无论从贷款产品中间业务产品还是银行卡业务过分干预银行运作，使其成为政府的特别提款机，导致银行资不抵债，经营困难。

另外，农民受制于整体文化水平不高，对金融没有概念，也不利于银行各项业务的开展。

金融创新问题。

当前，村镇银行仍拘泥于传统的储蓄国家的各项惠农扶农的政策措施，风险意识不高，投资中容易盲目跟风，形成典型的羊群效应。

贷款农户的信用法律意识淡薄，银行征信体系建设滞后，村民欠账不还的现象时有发生。

当地行政部门为了时期的特殊需要，其参股兴趣，从而形成家独大的寡头垄断局面。

经营环境问题。

由于农村的市场化程度和生产力水平不高，有限的收入水平决定了其消费水平。

加之基础设施不健全，从而削弱了农村的流通水平。

农民无法准确解读国其参股兴趣，从而形成家独大的寡头垄断局面。

经营环境问题。

由于农村的市场化程度和生产力水平不高，有限的收入水平决定了其消费水平。

加之基础设施不健全，从而削弱了农村的流通水平。

农民无法准确解读国家的各项惠农扶农的政策措施，风险意识不高，投资中容易盲目跟风，形成典型的羊群效应。

贷款农户的信用法律意识淡薄，银行征信体系建设滞后，村民欠账不还的现象时有发生。

当地行政部门为了时期的特殊需要，过分干预银行运作，使其成为政府的特别提款机，导致银行资不抵债，经营困难。

另外，农民受制于整体文化水平不高，对金融没有概念，也不利于银行各项业务的开展。

金融创新问题。

当前，村镇银行仍拘泥于传统的储蓄存款和贷款业务等模式，金融产品同质化，其资金投向的开展规模较小，涉及范围狭窄，如代理保险及代收费业务国际贸易各种结算方式网上银行等新兴高科技业务均未开办。

无论从贷款产品中间业务产品还是银行卡业务产品来看，均过于单，小额信用贷款体制不完善，对于农民的贷款需求以及日常生产生活需要，满足程度低，从而导致客源流失。

同时由于安于现状固步自封的态度和过分强调客观原因，村镇银行创新意识不强，激励不足，不能积极主动地开发新产品。

加之村镇银行实行主发起人制，容易使村镇银行对发起行的依赖性过强，这在定程度上也降低了村镇银行创新的可能性。

另外，金融创新的优惠对象出现偏离，为了达到盈利目的，村镇银行考虑的对象往往以强势企业为主，而农村新兴小企业缺乏有效的贷款担保机制，贷款难问题没有缓解，阻碍了其发展步伐。

这势必束缚了村镇银行的发展空间。

三村镇银行金融产品创新就目前村镇金融市场现状和国家政策以及银监会政策倾向来看，村镇银行的发展必将在未来数年中继城商银行之后迎来个新的高峰。

那么发现农民及村镇企业对金融产品的核心需求，推出相应的服务产品，提升相应的服务水平就成了目前村镇银行亟需大力发展的方向。

下面，针对村镇银行金融市场以及相应的金融产品创新，本文提出以下几点建议。

对以种植业为主的农业项目重点支持产品随着农业生产水平的提高和机械化的推进，传统的生产经营模式已经开始制约生产效率的提升。

近年来，国家也在探索农村土地使用权流转的变革之路，相对宽松的农村土地政策给私人大型农场的出现创造了条件。

但从事种植业畜牧业养殖业的普通农民般是没有足够的经济实力来建设完善的大型农场，通过村镇银行来进行融资就成为了项必要的手段。

针对这些地区性的农业项目，村镇银行可以退出相应的金融产品。

利用本土优势，充分了解借款人的信用情况以及生产经营能力利用利率相对自由的政策优势，有针对性的给农户发放适额的贷款。

如在云南地区，玉米种植较为普遍，但多为单农户零散种植，生产效率不高，如果有本身具有定资本，同时具有较好的生产能力的农户可以申请农场贷款，由银行相关人员进行调查。

调查方式可以效法汉川农银村镇银行采取的看二摸三查四访五网，看就是实地查看客户的家庭和经营情况二摸就是全方位摸清客户的生产经营现状三查就是了解客户及其生意伙伴的征信情况四访就是访问客户的周边人群五网就是调查客户提供的关系网和经济实力是否真实。

通过类似的调查方式，再由村镇政府机构出具信用函证明借款人信用良好，那么农户就可以通过较少的抵押品或者担保来获得充足的资金发展其种植业产品，获得良好的经济效益并反哺银行，使银行形成良好的信贷资金。

形成多赢的局面。

在银行的盈利上，农业实体项目有国家扶持三农政策的支持，具有较大的增长性和较低的风险，大多数项目能给银行带来稳定的收益，发展潜力较好。

村镇小型基础设施建设相关产品村镇生产生活基础设施建设是建设社会主义新农村的必要要求。

如小型道路建设小规模水利设施建设公共服务设施建设等。

这些项目是由村镇各级政府建设，但是单纯靠财政拨款，有审批流程复杂款项到账慢等各方面的问题。

向村镇银行贷款融资兴建基础设施项目就成为种更好的选择。

针对政府机构的基础设施贷款，村镇银行可以采取略高的利率，由县级及以上级别财政担保，以下镇乡村各级政府单位作为借款人来贷款建设相应的项目。

通过对政府项目的支持可以得到相应的政策优势和较高的风险保障。

针对村镇住宅建设的金融支持村镇住宅建设是社会主义新农村建设的重要内容，近年来随着我国经济健康发展，人民生活水平不断提高，农民对住房要求也逐步提升。

但由于受到农户自身收入以及各种条件的限制，农村住宅市场存在着严重的资金缺口，制约了村镇住宅建设的发展，无法满足农民日益提高的住房需求。

而目前我国农村住宅金融支持体系建设几乎处于空白状态，农村住宅消费信贷规模小镇化节奏的加快，越来越多的农民工进城务工已成为个普遍的社会现象，外出农民工对转账业务的需求就成为抓住用户的大市场方向，村镇银行可以利用和