目标要客观分析，不能简单附和。通常客户对资金的时间价值理解的不深，所以，通常客户期望在短期内获得不合理的高收益，又对长期资金能够获得的增长估计不足。要帮助客户厘定理财目标的优先顺序制定个好的目标是成功的半家庭财务的诊断与分析现金流量分析•收入分析•支出分析•合理分配收支总收入经营收入知识产权收入投资收入劳动报酬佣金工资收入福利收入收入的分类收入分析•主动性收入与被动性收入被动收入比例被动收入总收入•稳定收入与临时收入收入的稳定性•收入未来的发展变动趋势•影响收入的因素及相应对策支出分析支出的分类固定支出房租贷款保险税可变支出衣食水电煤医药交通灵活性支出娱乐交际进修支出分析强迫支出,必要支出和奢侈支出家庭支出的问题和解决途径未来大额支出预期和支出的变动趋势正确处理目前消费和未来生活安排关系正确处理保障安排和保障成本的关系收入和支出曲线节余比例和自由指数节余比例节余净收入自由指数被动收入总支出收入与支出年龄支出被动收入主动收入收入合计资产分析•资产组合流动性分析•资产组合安全性分析•资产组合收益性分析•资产的四维配置分析家庭资重回报良好减少收益低股票减少比重相对收益少增加相对收益高房产适当减少贷款成本高适当增加贷款成本低实业适当减少财务成本高适当增加财务成本底外汇适当减少人民币回报高适当增加增高利率币种保险适当增加储蓄类保息税而没有资本利的税购买并持有的股市投资策略•遗产税印花税个人所得税•富爸爸理财观利率与投资组合投资方式利率水平高利率水平低投资策略原因投资策略原因储蓄提高比重回报良好减少收益低债券提高比利人和了解个人现在和未来的理想了解环境社会和经济的环境了解工具金融和投资的产品做好理财的三要素投资理财与宏观经济的“五率”利率通货膨胀率经济增长率税率汇率税务政策与投资理财•购房退税政策•征收利至少万亿美圆的金融资产麦肯锡。理财行业在中国时间市场潜伏期发展期成熟期衰退期第二部分宏观环境与理财工具金融政策宏观经济与理财理财首先做对的事情其次才是做对事情做好理财的三要素天时地中产阶级和富裕阶层的出现些数据万亿个人金融资产。年的调查北京上海天津广州等大城市中有兴趣，有个人理财服务的需求。中国年个人理财服务市场的利润达亿元。年亚洲除日本地区的私人理财将控制以后，中国金融业创新的步伐大大加快。新的金融产品不断推出，金融混业经营也以不可逆转之势推进。变革期的中国，原有社会保障体系已经打破，新的体系尚未建成。中国社会人口的老龄化以及老龄人口的贫困化趋势。，在北美的项包括律师医生等各重要行业在内的行业评比中理财师综合排名第中国的现状加入以后，中国的金融服务业面临越来越大的竞争，势必要求目前国内的金融机构从产品导向向客户导向转变。加入会老龄化，基本退休保障的降低社会主流人群进入中年理财从业人员的发展三个阶段银行保险证券等营销和客户服务人员专业的会计师律师证券分析师税务师正规院校培养专业的。理财硕士理财师的行业地位年。发展理财业发展的背景市场的因素短缺经济的结束市场竞争加剧市场营销理念创新从产品中心到客户中心金融体系的因素金融创新基金债券金融衍生品大量出现金融管制的放松混业经营社会结构的因素社•加拿大于年成立统的全国性的管理机构加拿大理财顾问标准局。年月日推出注册理财师称号•上世纪末日本成立理财师协会。目前会员达十多万。•中国理财师协会在筹备中。各地也出现了不同性质的理财协会个国家加入了国际注册理财师理事会基本含盖了主要的发达国家,成为了名副其实的国际性的组织发展•年月香港获得发牌，并与次年三月成立香港理财师学会。成立发展截止年底，在美国注册的理财师人数已达人。其中以上的人员是从年以后申请获得执业资格的。在注册理财师中以上是从银行保险证券等行业从业人员中转业的。同时具有保险或证券从业资格。发展目前共有过严格资格认证的新职业，以其综合理财规划的服务优势，很快获得社会认可。并成立了国际理财师协会。年美国注册理财师协会成立年英国注册理财师协会成立年日本注册理财师协会成立年国际注册理财师理事会国，当时群专业各异的金融界人士改当时只注重单产品推销的状况，提出了关注客户理财目标和需求的崭新理念，逐步出现了由银行从业人员金融分析师证券保险经纪注册会计师律师和税务师演变而成的，经的理财建议•家庭现金流安排建议•家庭资产配置安排及投资策略建议•家庭保障安排建议•其它理财建议产品推荐及家庭理财安排协助未来理财总体思路理财业的起源发展与现状起源理财规划师最早出现在年代末的美骤建立与客户的服务关系收集客户信息理财方案实施援助设计提交理财方案分析诊断客户状况跟踪监控调整理财觃划的基本步骤搜集客户信息分析和评估客户的理财目标及财务状况理财目标及理财重点理财阶段分析建议当前选定理财服务产品并实施操作理财觃划的流程第六步对理财效果跟踪评估反馈调整对理财效果定期评估与时具进，推荐适合的最新理财产品检查个人情况以及外在环境的变化与客户沟通调整原来的理财规划理财觃划步骤选定理财服务产品并实施操作理财觃划的流程第六步对理财效果跟踪评估反馈调整对理财效果定期评估与时具进，推荐适合的最新理财产品检查个人情况以及外在环境的变化与客户沟通调整原来的理财规划理财觃划步骤建立与客户的服务关系收集客户信息理财方案实施援助设计提交理财方案分析诊断客户状况跟踪监控调整理财觃划的基本步骤搜集客户信息分析和评估客户的理财目标及财务状况理财目标及理财重点理财阶段分析建议当前的理财建议•家庭现金流安排建议•家庭资产配置安排及投资策略建议•家庭保障安排建议•其它理财建议产品推荐及家庭理财安排协助未来理财总体思路理财业的起源发展与现状起源理财规划师最早出现在年代末的美国，当时群专业各异的金融界人士改当时只注重单产品推销的状况，提出了关注客户理财目标和需求的崭新理念，逐步出现了由银行从业人员金融分析师证券保险经纪注册会计师律师和税务师演变而成的，经过严格资格认证的新职业，以其综合理财规划的服务优势，很快获得社会认可。并成立了国际理财师协会。年美国注册理财师协会成立年英国注册理财师协会成立年日本注册理财师协会成立年国际注册理财师理事会成立发展截止年底，在美国注册的理财师人数已达人。其中以上的人员是从年以后申请获得执业资格的。在注册理财师中以上是从银行保险证券等行业从业人员中转业的。同时具有保险或证券从业资格。发展目前共有个国家加入了国际注册理财师理事会基本含盖了主要的发达国家,成为了名副其实的国际性的组织发展•年月香港获得发牌，并与次年三月成立香港理财师学会。•加拿大于年成立统的全国性的管理机构加拿大理财顾问标准局。年月日推出注册理财师称号•上世纪末日本成立理财师协会。目前会员达十多万。•中国理财师协会在筹备中。各地也出现了不同性质的理财协会。发展理财业发展的背景市场的因素短缺经济的结束市场竞争加剧市场营销理念创新从产品中心到客户中心金融体系的因素金融创新基金债券金融衍生品大量出现金融管制的放松混业经营社会结构的因素社会老龄化，基本退休保障的降低社会主流人群进入中年理财从业人员的发展三个阶段银行保险证券等营销和客户服务人员专业的会计师律师证券分析师税务师正规院校培养专业的。理财硕士理财师的行业地位年，在北美的项包括律师医生等各重要行业在内的行业评比中理财师综合排名第中国的现状加入以后，中国的金融服务业面临越来越大的竞争，势必要求目前国内的金融机构从产品导向向客户导向转变。加入以后，中国金融业创新的步伐大大加快。新的金融产品不断推出，金融混业经营也以不可逆转之势推进。变革期的中国，原有社会保障体系已经打破，新的体系尚未建成。中国社会人口的老龄化以及老龄人口的贫困化趋势。中产阶级和富裕阶层的出现些数据万亿个人金融资产。年的调查北京上海天津广州等大城市中有兴趣，有个人理财服务的需求。中国年个人理财服务市场的利润达亿元。年亚洲除日本地区的私人理财将控制至少万亿美圆的金融资产麦肯锡。理财行业在中国时间市场潜伏期发展期成熟期衰退期第二部分宏观环境与理财工具金融政策宏观经济与理财理财首先做对的事情其次才是做对事情做好理财的三要素天时地利人和了解个人现在和未来的理想了解环境社会和经济的环境了解工具金融和投资的产品做好理财的三要素投资理财与宏观经济的“五率”利率通货膨胀率经济增长率税率汇率税务政策与投资理财•购房退税政策•征收利息税而没有资本利的税购买并持有的股市投资策略•遗产税印花税个人所得税•富爸爸理财观利率与投资组合投资方式利率水平高利率水平低投资策略原因投资策略原因储蓄提高比重回报良好减少收益低债券提高比重回报良好减少收益低股票减少比重相对收益少增加相对收益高房产适当减少贷款成本高适当增加贷款成本低实业适当减少财务成本高适当增加财务成本底外汇适当减少人民币回报高适当增加增高利率币种保险适当增加储蓄类保险好适当降低少储蓄类保险通货膨胀与投资组合投资方式通货膨胀低通货膨胀高投资策略原因投资策略原因储蓄提高比重净收益好减少净回报低债券提高比重净回报好减少净回报低股票减少比重收益不高增加股价上升房产保持贷款成本高增加抗通胀实业保持财务成本高增加抗通胀外汇保持币值稳定增加规避风险保险适当增加储蓄类保险好减少储蓄类宏观经济与投资组合投资方式经济形势差经济形势好投资策略原因投资策略原因储蓄提高比重减少风险减少投资于高收益债券适当提高减少风险适当减少投资于高收益股票减少企业风险大增加收益高房产适当减少市场淡适当增加市场旺实业大幅减少效益差增加市场好外汇增加规避风险适当减少增加国内投资保险不变是基本需求适当减少投资于高收益社会政治经济稳定性与投资组合投资方式社会稳定社会动荡投资策略原因投资策略原因储蓄不变考虑其它因素减少汇率风险高债券不变考虑其它因素减少规避风险股票不变考虑其它因素减少规避风险房产不变考虑其它因素减少规避风险实业适当增加适合办事业大幅减少不宜办企业外汇适当减少人民币坚挺大幅增加规避风险保险不变是基本需要减少规避风险思考题如果预期近期人民币利率将要提升,我们应当如何应对如果预期近期我国通货膨胀率将要上升到个较高的水平,我们应当如何应对当前经济环境下的理财思路和原则理财规则把握趋势经济环境低利率,但升息周期来临了通货膨胀率逐步提高到中等水平中国的市场经济体系基本形成，政治经济形势稳定，经济已进入快车道，未来十年中国经济将保持高速发展。•拨乱反正，改革调整恢复•建立市场经济体系，稳定规范发展•进入快车道，融入世界经济体系经济环境较高的税率我们采用分类税制,有的采取累进税率,有的采取比例税率,最高税率分别是工资,劳务,个体工商户的生产经营所得,利息股息改革方向综合税率,结构调整年个人所得税占总税收,年这个比例是相对低估但稳定的汇率但人民•理财目标要确定优先顺序理财目标举例•万资金在银行,该如何投资•两年后买车岁退休送孩子留学•明年买新房每年出国旅游•备用金储备节税增加投资收入债务重组•年打算买辆万的车•让我岁时有万人民币资产