设立汽车担保公司项目投资立项申报书文档【45页】

按照当前银行的存贷比率的准备金率以及左右的库存央行已明确要求， 年整体的银行信贷规模，新增贷款量不得超出年实际贷款量。

从紧的货币政策的实施首 汽车贷款担保公司的出现，方面是人们对汽车贷款需求的增加引导 社会推出相应的产品来满足人们的需求，另方面是在满足人们汽车贷款需求的同时对贷款方的所承担风险的控制，因而担保公司通过提供担保的 方式，在满足消费者分期购车需求的同时，也大大促进了汽车的销售，同 时也降低了银行贷款的风险，加快了放款速度，在汽车流通领域做出了比 较大的贡献。

第四章项目必要性 设立担保公司必要性 为防止经济增长由偏快转为过热价格由结构性上涨演变为明显的通 货膨胀，中央经济工作会议确定，我国要将实施年之久的稳健的货 币政策调整为从紧的行在做，市民能从银行获得贷 款，必须具备以下条件中的项，即由汽车经销商提供保证担保由政府 公务员提供保证担保所购车辆加装，或者由保险公司提供履约保险。

虽然银行采取了如上措施保证自己的资金安全，但由于最终的风险由银行 承担，每年由车贷产生的坏账不在少数。

车贷业务成了银行的烫手山芋， 到了年下半年，农行工行建行等重庆多数银行已停办了车贷业 务。

年初，部分银联担保有限公司瞄准了车贷这块庞大的市场，率 先提出了与银行合作开展车贷业务。

形成了银 行担保公司车行三方联手拉动车贷市场的新模式。

前些年，汽车消费贷款业务基本上是银必要性 为防止经济增长由偏快转为过热价格由结构性上涨演变为明显的通 货膨胀，中央经济工作会议确定，我国要将实施年之久的稳健的货 币政策调整为从紧的货币政策。

第四章项目必要性 ，在满足消费者分期购车需求的同时，也大大促进了汽车的销售，同 时也降低了银行贷款的风险，加快了放款速度，在汽车流通领域做出了比 较大的贡献。

汽车贷款担保公司的出现，方面是人们对汽车贷款需求的增加引导 社会推出相应的产品来满足人们的需求同时，担保公司 对市场非常了解，可以对市场进行监督。

部分内容简介在于他们是第三方专业的信用管理机构，他们的 担保费用同经销商的汽车部分内容简介在于他们是第三方专业的信用管理机构，他们的 担保费用同经销商的汽车售价是完全分开的，是透明的。

同时，担保公司 对市场非常了解，可以对市场进行监督。

汽车贷款担保公司的出现，方面是人们对汽车贷款需求的增加引导 社会推出相应的产品来满足人们的需求，另方面是在满足人们汽车贷款需求的同时对贷款方的所承担风险的控制，因而担保公司通过提供担保的 方式，在满足消费者分期购车需求的同时，也大大促进了汽车的销售，同 时也降低了银行贷款的风险，加快了放款速度，在汽车流通领域做出了比 较大的贡献。

第四章项目必要性 设立担保公司必要性 为防止经济增长由偏快转为过热价格由结构性上涨演变为明显的通 货膨胀，中央经济工作会议确定，我国要将实施年之久的稳健的货 币政策调整为从紧的货币政策。

从紧的货币政策的实施首先意味着 要紧缩金融机构信贷，严格控制企业贷款的发放。

央行已明确要求， 年整体的银行信贷规模，新增贷款量不得超出年实际贷款量。

按照当前银行的存贷比率的准备金率以及左右的库存 现金和备付金的规定，银行年信贷规模会出现大幅度的萎缩。

在货 币紧缩政策的指导下，银行向企业发放贷款将更加谨慎，些上市公司 企业集团大型企业重点项目是各商业银行优先放款的目标。

个人汽车 消费贷款由于信用规模偿贷能力等方面的局限性，无法与大企业相比， 按照优胜劣汰的原则，个人车贷要想从银行得到贷款会更加困难。

个人汽车消费贷款担保公司的出现拓宽了消费者购车的渠道。

个人汽 车消费贷款担保公司作为能够缓解个人信用不足提供担保的第三方，在 当前货币从紧政策下应当发挥更大的作用。

二汽车贷款担保业务存在的必然性 此项业务存在的必然性，其实我们从其他汽车担保公司发展的历程也 可以看出来。

目前的汽贷市场已不是银行在唱独角戏，而是形成了银 行担保公司车行三方联手拉动车贷市场的新模式。

前些年，汽车消费贷款业务基本上是银行在做，市民能从银行获得贷 款，必须具备以下条件中的项，即由汽车经销商提供保证担保由政府 公务员提供保证担保所购车辆加装，或者由保险公司提供履约保险。

虽然银行采取了如上措施保证自己的资金安全，但由于最终的风险由银行 承担，每年由车贷产生的坏账不在少数。

车贷业务成了银行的烫手山芋， 到了年下半年，农行工行建行等重庆多数银行已停办了车贷业 务。

年初，部分银联担保有限公司瞄准了车贷这块庞大的市场，率 先提出了与银行合作开展车贷业务。

由于贷款风险由银行转移给担保公 司，银行也乐于将这块市场拱手让给担保公司来做，同时引入车行为合作 方，最终形成了由车行推荐客户担保公司承担担保责任银行放贷的三 方合作新模式。

这种新模式有力地拉动了车贷市场的发展，目前以上 的车贷业务都是由三方合作完成的，仅年全市汽车消费担保贷款业 务量就达到了亿多元。

有业内人士估计，年全市汽车消费贷款市 场达到个亿，每年将以至少的规模增长，增长趋势将保持下去。

目前市民申请的汽车消费贷款都是信用贷款，般可贷到总车款的六 成，最高不超过七成，贷款期限为年，贷款利息按照目前国家现行 的贷款基准利率来计算，担保公司另收取贷款总额的的担保费用。

由于每笔贷款要经过担保公司的贷前调查和银行的最终审核，般需要 天左右的时间可以全部办下来。

目前万元的中档车是申请车贷 的主力，约占全部车贷担保业务的左右。

为了把放贷风险降到最低，公司首先严把贷前调查关，对每个客户不 但查看他提供的相关资料，还亲自派人深入客户的单位或家中了解其职 业居住状况收入情况及还款能力，从而最终判断客户是否具备贷款条 件，从而有效杜绝了虚报资料进行骗贷的情况发生。

其次是严格贷后管理 关，建立与客户定期联系制度，提醒客户按时进行还款，对逾期还款进行 催缴等，使每笔放款都能按期收回。

目前大多担保公司的不良客户率基 本控制在以内。

银行经销商承保方三者利益共享风险同担，可以促进车贷险业 务迅速拓展和良性发展，当然目前市场也存在风险，个别担保公司为扩大 市场份额盲目降低担保费率减少贷款人的相关约束等，使担保市场风险 加大。

虽然风险依然存在，但是汽车贷款担保公司的存在对市场的发展是 有利的，并且是合理的，有广泛市场需求的。

三我国市场经济中施行从紧货币政策对担保公司发展的影响 在紧缩的货币政策调控下，为个人汽车消费融资提供帮助的信用担保 公司的业务机会势必会受到影响。

在信贷规模受到严格控制的情况下，个 人汽车贷款会更容易受到信贷配比原理的影响。

相应的，本来就在合 作中处于弱势地位的汽车贷款信用担保公司会被商业银行要求更加苛刻 的合作条件，担保标准也会相应提高。

但是，货币政策由稳健转向从紧的真正内涵是使货币信贷总 量与经济平衡快速发展相适应，其本质特征是好字当先稳中求进，根本 目的是为了更好地发展。

从紧不等于收缩，管严不等于管死，信贷总量切刀不等于贷款刀切。

个人汽车贷款消费担保公司要正确理解从 紧货币政策的内涵，正确处理落实宏观调控政策和促进经济协调发展的关 系，充分发挥信贷政策促进经济结构调整的作用，坚持有保有压，区别 对待的方针，继续推进金融服务。

银监会表示，银行业支持个人车贷发展工作，并说明从紧的货币政策 不会影响个人汽车贷款消费。

如何在从紧的货币保的再担保机制，分散 担保体系内部风险，同时要探索互助担保模式。

为增强自身的信贷担保能 力，个人汽车消费贷款担保公司可以从以下几方面努力。

创新融资模式，满足资金需求。

目前，我国各地从形式上都成立 了个人汽车消费贷款担保公司，有些不大的城市就成立了几十家担保公司。

据调查，这些公司大多是名为担保公司，实为放贷公司，多数公司根 本没有担保能力。

要解决这个问题，从国际经验来看，我国可利用应收账 款来推动个人汽车消费贷款担保公司改善融资环境。

应收账款般占中小 企业的资产规模，应收账款如能盘活，能够给融资难的解决提 供很好的途径。

目前有些商业银行已经在上海采取了这种方式试行，开始 收到积极效果，专家认为这种做法可以在全国大力推广。

建立完善的担保机构的补偿机制和再担保体系。

担保机构的补偿 机制和再担保体系的建立，方面可以有效地降低担保公司的风险，鼓励 民营资本的大举参与另方面再担保体系的建立可提高民营担保公司的 信用，使更多的银行愿意和担保公司合作，也有可能改变实际放大倍率偏 低的状况。

由于担保体系的不完善，下级担保机构通常都是自身承担了 全部风险，而上级担保机构基本不承担代偿比例。

放宽担保费率和放大倍数的自主定价权。

目前我国担保费率较之 其承担的风险相比偏低，大都无法弥补代偿损失，对民营资本缺乏吸引力， 导致了民营资本不愿真正介入担保业务，也使担保结构中信用担保的比率 过低。

给予担保公司灵活的担保费率自主权，根据担保公司的资本规模和 资信等级，给予更大的放大倍数，而不是目前的倍限制。

制度支持。

目前银行与个人汽车消费贷款担保公司的合作过程存 在些问题，如担保机构的抗风险能力担保机构业务模式和机制建设等。

因此，有必要以政府为主导给予商业银行更多的政策倾斜，改善担保环境， 提高担保机构的经营能力，明晰担保机构商业模式，力促个人汽车消费贷款担保体系建设。

政府应当引导