体工商户感到资金短缺，筹资无门。另 方面，从企业资金的主要来源看，银行贷款是企业取得外部资 金的重要渠道，存量贷款企业中外部资金靠银行贷款取 得靠其他典当取得靠其他渠道来取得。有大量企 业根本无法获取贷款。中小企业资金缺口在亿元左右，融资难的 问题已经成为了中小企业成长前进中的桎梏，急需建立小额贷款 有限公司。 而大力发展中小企业经济，已成为区域经济发展的重要举 措，哪里解决了中小企业融资难的矛盾，哪里的民营经济就插上 了腾飞的翅膀。由于中小企业自身在财务管理信誉等方面存 在先天不足，资信等级测定困难，银行的贷款门槛高，加之专业 担保机构对中小企业提供贷款担保服务单现房抵押，使银第页共页 行的信贷与中小企业巨大的资金需求难以架起合作的桥梁。鉴于 以上情况分析，为适应市场需求，经过充分论证，组建小额贷款 公司是时代的要求，社会发展的需要，是解决中小企业贷款难 融资那问题的重要途径，政府有号召，企业有愿望，法律上有保 护，政策上允许，在促进经济发展的进程中，小额贷款公司必定 会发挥不可替代的作用，故建立小额贷款有限公司是切实可行 的。 四设立小额贷款公司的可行性 小额贷款行业是符合中国经济发展的需要，符合规则的 新兴朝阳产业。目前在我国南方等经济发达地区小额贷款公司根 据政策已经成立，众多上市公司都投入巨资加盟贷款行业，民营 经济迅猛发展，贷款业务市场需求巨大，为公司带来了广阔的发 展空间。贷款时信誉证明和资产责任结合在起的金融行为，其 最基本和最重要的属性就是具有经济杠杆的属性。他可以集中 地系统地按照特定目的，根据专业贷款机构自身的实力与信誉， 承担自担风险自负盈亏自我发展的责任，在社会经济资源的 配臵过程中发挥杠杆作用，引导社会资金和商品的流向和流量， 促进实现财尽其用，物畅其流，提高整个社会的经济效益。因而 它正在成为国家实现定的政策目的的有效服务手段。 经营理念 公司坚持贷款安全性流动性效益性三性原则， 同法物权法 等法规中专门规定了贷款条件及原则及尺度，因此，专业的小额 贷款公司在参考专业银行的贷款管理办法后开始成为企业快捷 简便的融资方式之。由于无论是商业信用还是银行信用，在我 国都是稀缺资源，专业的贷款公司能够从事涵盖企业及个人有关 商业信用和银行信用的业务，根据中央及地方政府的政策行业准 第章总论 项目提要 拟设立公司名称市小额贷款有限公司 二注册资本万元拟 三公司住所 四经营范围办理各项贷款办理票据贴现办理资产 转让及经批准的其他业务。 二编制范围与依据 编制范围 通过对相关背景设立方案市场分析财务预测以及对 风险管理的全面分析，我们对在市设立小额贷款公司的可行 性进行综合评价。 二编制依据 关于小额贷款公司试点的指导意见银监发„‟ 号 山西省市人民政府关于印发市小额贷款公司管理 办法试行的通知 核准通过，归档资料。 未经允许，请勿外传,第页共页 其他相关文件。 第二章设立公司的必要性和可行性分析 相关政策背景 近年来，为落实中共中央国务院有关金融发展的战略部署， 支持农村经济发展，针对农村地区银行业金融机构网点覆盖率 低金融供给不足竞争不充分等现状，中国人民银行中国银 监会出台了若干加快农村金融机构发展的政策和措施。 年，银监会下发了关于调整放宽农村地区银行业金融 机构准入政策更好支持社会主义新农村建设的若干意见下称 意见。意见提出按照商业可持续原则，适度调整和放宽 农村地区银行业金融机构准入政策，降低准入门槛，强化监管约 束，加大政策支持，促进农村地区形成投资多元种类多样覆 盖全面治理灵活服务高效的银行业金融服务体系，以更好地 改进和加强农村金融服务，支持社会主义新农村建设。其后银监 会还下发了系列配套文件，并确定内蒙古四川青海甘肃 吉林湖北省区农村地区作为首批试点地区。小额贷款公司由 此应运而生。 年，为全面落实科学发展观，有效配臵金融资源，引导第页共页 资金流向农村和欠发达地区，改善农村地区金融服务，促进农业 农民和农村经济发展，支持社 重困难，而融资难仍是最大的难题。 月日，市人大对中小企业和民营经济发展情况进行了 视察调研。视察报告指出了融资难难在哪儿。首先，商业银 行门槛仍然相对过高，融资条件仍然比较苛刻，对中小企业惜贷第页共页 明显。第二是担保难，多数担保机构对小微型企业融资需求和贷 款额度不大的企业不屑顾。民营担保机构至今得不到政府担保 风险补偿金的支持，实力小，品种少，抗风险能力弱，担保额度 小，难以满足需求。三是多数中小企业和民营经济仍然存在家族 式决策粗放型经营低水平管理信誉度较低等问题，抵押物 质押物相对缺乏，融资条件差。 此外，土地供应缺乏人才流失严重结构性矛盾突出，以 及优惠政策不到位审批环节繁杂等发展环境方面的问题也影响 中小企业健康发展。 三设立小额贷款公司的必要性 由于现在社会信用体系不健全，中小企业信用评价难以操 作，致使不少技术过关，产品市场潜力大科技含量高市场前 景就业容量大，短期内就可生产较大经济效益甚至成为经济发 展支柱的企业因受资金不足的困扰，无法迅速做大做强。民间金 融信用企业数量大，银行贷款很难取得，信用社担保贷款的放大 倍数不高，利息上浮后中小企业的贷款成本高担保公司业务范 围有限，不能满足企业的需求缺少资信评级机构，担保机构的 资信得不到确认和公正担保确认过程繁琐时间长时效差等 诸多问题，致使中小企业贷款难，信用担保业务发展滞后，增加 了商业性金融机构的放贷风险，影响了中小企业社会信用度的提 升和金融资本的汇集，对引导产业发展调整产业结构支持和 推动地方经济的发展产生了诸多不利因素。第页共页 中小企业资金紧张贷款难。中小企业融资难主要存在五个 方面的原因是各大商业银行为防范金融风险，在实施大城 市大企业大项目的战略前提下，审批贷款手续严格，贷款 条件更加规范二是不少中小企业财务制度不健全，测定风险指 标困难，无法取得贷款三是因无法落实担保机构而被拒贷比 例高达四是多层次，多元化融资市场尚未形成五是部分 中小企业贷款不良率相对较高，而银行信贷政策严信贷门槛较 高。而为数众多的中小企业又是经济发展的主力军，在创造国内 生产总值税收和创造城镇就业岗位等方面，做出了积主义新农村建设，银监会人民 银行下发了关于小额贷款公司试点的指导意见，进步明确 了小额贷款公司的发展政策。 二市经济金融发展情况 年，市私营企业继续保持平稳快速发展。私营企业 的户数注册资金投资者雇工人数均呈现增长趋势，产业结 构进步完善，私营企业的健康发展为推动经济增长促进就业 再就业维护社会稳定和建设和谐社会做出了积极贡献。 在市政府的各项政策的大力扶持下，私营企业不断发展壮 大，已经成为国民经济和人们社会生活中不可或缺的重要力量， 国家十二五规划已经把发展民营经济，让民营企业能够真正进入 部分为国有企业垄断的经济领域纳入规划内容，因此我市在 十二五的开局之年更应重视私营经济的绿色健康发展，使私 营经济进入健康快速发展的快车道。从私营企业户数来看，农村 私营企业户数同比增速为城镇私营企业户数同比下降 ，农村比城镇私营企业增速快个百分点从投资者 人数来看，农村私营企业同比增速为，城镇私营企业同比 下降，农村比城镇私营企业增速快个百分点从注 册资金来看，农村私营企业注册资金同比增速为，城镇 私营企业增速为，农村比城镇私营企业增速快个百第页共页 分点各项指标均反映出农村私营企业发展势头好于城镇私营企 业。 虽然融资渠道多元化已初步形成，但融资难仍是制约中小企 业发展的最大难题。年月日，市第十二届人大常委 会第三十次会议上，市中小企业局局长茹述创受市政府委托 向会议作关于全市中小企业和民营经济发展情况的报告。据 不完全统计，目前市中小企业资金需求量约为亿元，除 去企业自筹和政府资助外，全市中小企业资金缺口在亿元以 上。 截止到年底，市民营企业总户数达到万户 其中私营企业万户，个体工商户万户，比十 五期末净增万户。年，全市民营经济增加值完成 亿元，占同期全市总量的民营经济上缴税金完成 亿元，占到同期全市财政总收入的。数据显示，市中 小企业和民营经济的数量和经济总量，以及对财政的贡献率都已 迅速跃升，占到市国民经济总量的半壁江山，同时也成为 吸纳社会就业人员的主要途径，成为促进民生改善和推进社会各 项事业发展的重要支柱。然而，目前市中小企业仍然面临务管理规范性较低，因此应重点关注其 财务信息的真实性存在的法律风险并对其未来的现金流量进行 科学的预测第三，完善企业信用等级评定办法。是将现金流 量分析引入企业信用等级评定办法二是提高定量指标权重，降 低定性指标权重三是提高担保贷款偿还能力相关指标和信用性 指标权重，减低其他指标权重四是适当降低规模性指标权重， 提高其他指标权重五是用以评定信用等级的数据必须是经过了 审计部门审计核实的报表六是全面分析系统研究企业贷款时 的金融财政产业等政策变化趋势社会环境变化之可能 性企业市场技术变化的可能性和方向幅度企业信用等级等 等四，要建立健全分级审核审批制度及项目审批责任到人的 激励约束机制建立健全项目经理部门负责人公司副职分别 独立评审制度。贷款审批实行连环式审批制度，实