（终稿）个人汽车消费贷款担保新增项目可行性投资论证建议书.doc（最终版）

第四章项目必要性设立担保公司必要性为防止经济增长由偏快转为过热价格由结构性上涨演变为明显的通货膨胀，中央经济工作会议确定，我国要将实施年之久的稳健的货币政策调整为从紧的货币政策。

从紧的货币政策的实施首先意味着要紧缩金融机构信贷，严格控制企业贷款的发放。

央行已明确要求，年整体的银行信贷规模，新增贷款量不得超出年实际贷款量。

按照当前银行的存贷比率的准备金率以及左右的库存现金和备付金的规定，银行年信贷规模会出现大幅度的萎缩。

在货币紧缩政策的指导下，银行向企业发放贷款将更加谨慎，些上市公司企业集团大型企业重点项目是各商业银行优先放款的目标。

个人汽车消费贷款由于信用规模偿贷能力等方面的局限性，无法与大企业相比，按照优胜劣汰的原则，个人车贷要想从银行得到贷款会更加困难。

个人汽车消费贷款担保公司的出现拓宽了消费者购车的渠道。

个人汽车消费贷款担保公司作为能够缓解个人信用不足提供担保的第三方，在当前货币从紧政策下应当发挥更大的作用。

二汽车贷款担保业务存在的必然性此项业务存在的必然性，其实我们从其他汽车担保公司发展的历程也可以看出来。

目前的汽贷市场已不是银行在唱独角戏，而是形成了银行担保公司车可以有效地降低担保公司的风险，鼓励民营资本的大举参与另方面再担保体系的建立可提高民营担保公司的信用，使更多的银行愿意和担保公司合作，也有可能改变实际放大倍率偏低的状况。

由于担保体系的不完善，下级担保机构通常都是自身承担了全部风险，而上级担保机构基本不承担代偿比例。

放宽担保费率和放大倍数的自主定价权。

目前我国担保费率较之其承担的风险相比偏低，大都无法弥补代偿损失，对民营资本缺乏吸引力，导致了民营资本不愿真正介入担保业务，也使担保结构中信用担保的比率过低。

给予担保公司灵活的担保费率自主权，根据担保公司的资本规模和资信等级，给予更大的放大倍数，而不是目前的倍限制。

第章拟成立公司基本情况企业名称重庆荣冠通汽车销售有限公司法定地址重庆市南岸区南坪街道珊瑚路号栋层号经营范围销售汽车汽车零配件代办汽车年审过户从事个人汽车消费贷款担保业务。

注册资金万元第二章投资人简介企业名称重庆荣冠通汽车销售有限公司法定代表人郑淑君职务董事长资金来源货币资金第三章项目背景汽车贷款担保业务介绍汽车贷款担保业务是指购车人借款人在购车时支付定的担保费用，由担保公司为其贷款提供担保从银行获得除购车首付外的购车余款，当购车人借款人不能如期偿还贷款时由担保公司负责偿还银行债务，然后担保公司再向借款人追偿的业务。

二汽车贷款担保业务的发展历程在我国，汽车消费信贷和担保行业算是个新鲜事物。

改革开放后，随着人们收入的增加消费心理发生变化，开始接受并实践国外已经非常流行的花明天的钱开今天的车消费模式，运用合理理财打官司都赢了，但都没法执行。

太保北京分公司位曾负责车贷险业务的李女士如此介绍当时的高违约率。

有资料表明，甚至有保险公司的车贷险赔付率高达。

年月日，占领车贷险市场份额的中国人保在全国范围内停售车贷险。

这具有标志性的举动宣告了保险公司在汽车贷款担保市场的退出。

年月日保监会正式叫停车贷险。

在年月日召开的中国保险发展论坛国际学术年会上，华泰财险董事长王梓木重提了车贷险的系统风险。

他认为，车贷险不是保险公司所能规避的。

在保险公司成规模退出车贷险市场后，银行开始和有实力的经销商合作。

鉴于保险公司的风险在于没有进行资信调查，银行委托经销商进行个人信用调查，由经销商给贷款买车者提供担保，将风险转嫁给经销商。

这种模式中的代表者是和光大银行合作的亚飞汽车集团，亚飞信贷模式成为全国汽车信贷消费的典范。

但这种模式也是有明显漏洞。

因为经销商本身是汽车销售机构，他自身的利益直接同销售挂钩，他们对购车人的调查可能有失公允，造成些经销商单独或与购车人共谋，提供虚假购车手续，骗取银行信贷资金。

而且，由于经销商资本金有限，大部分资金都用来购车，现金流量有限又要承担不断增加的担保金额，其中隐藏着极大风险。

在这种情况下，独立的担保公司顺势而生，如泛华安联。

些具有担保资格的经销商也开始将担保业务独立于汽车营销，组建独立的担保公司，如嘉信担保就是从亚飞汽车集团独立出来的。

独立担保公司的优点在于他们是第三方专业的信用管理机构，他们的担保费用同经销商的汽车售价是完全分开的，是透明的。

同时，担保公司对市场非常了解，可以对市场进行监督。

汽车贷款手段提高生活质量。

加之汽车市场日逐成熟，新车上市频繁，也引发了人们购车换车的欲望。

在现实中，许多消费者购车时不具备次性支付全款的能力，需要借助银行贷款。

而汽车又是种不同于房屋，是可以任意移动的物体，银行资金的安全性受到挑战。

目前我国的个人资信体系尚不完备，银行在汽车消费贷款上承担了远远高于房屋消费贷款的风险，需要有第三方的专业机构配合银行完成对贷款客户的风险控制和管理工作。

在这种情况下，担保公司应运而生，逐渐介入了汽车消费市场，为消费者提供全程担保，为银行分解风险。

什么叫全程担保也就是说从消费者贷款的第天起到结算的最后天，这期间如果消费者有天不还款，银行就要扣担保公司存在银行的保证金。

有了担保公司的担保，消费者才能在银行贷到款，才能尽快开上车。

汽车消费信贷担保是在我国是个比较新的行业，从诞生到现在也就多年时间，经过年和年的整顿和规范，目前我国的汽车消费贷款担保行业已经有了长足的发展，成为汽车流通领域支不可缺少的力量。

汽车消费信贷担保的前身实际上是车贷险，早在年，太平洋财产保险公司在全国最早开办汽车贷款保证保险简称车贷险业务，为个人贷款买车提供担保服务。

太保北京分公司主管车贷险业务的刘先生如此介绍当时业务的火爆，那个时候卖车卖得火，天收多少份单子啊，我们保险公司跟着北京车商去上海进车，次就进辆。

但车贷险的辉煌只是短暂的片刻，随之而来的高风险让保险公司们大跌眼镜。

厉害的时候天丢三辆，两辆普桑，辆桑塔纳，并且是在北方汽车交易市场刚办完手续，车开跑了就没了，会的工夫。

并且都是用车来做抵押的，即使后来人深入客户的单位或家中了解其职业居住状况收入情况及还款能力，从而最终判断客户是否具备贷款条件，从而有效杜绝了虚报资料进行骗贷的情况发生。

其次是严格贷后管理关，建立与客户定期联系制度，提醒客户按时进行还款，对逾期还款进行催缴等，使每笔放款都能按期收回。

目前大多担保公司的不良客户率基本控制在以内。

银行经销商承保方三者利益共享风险同担，可以促进车贷险业务迅速拓展和良性发展，当然目前市场也存在风险，个别担保公司为扩大市场份额盲目降低担保费率减少贷款人的相关约束等，使担保市场风险加大。

虽然风险依然存在，但是汽车贷款担保公司的存在对市场的发展是有利的，并且是合理的，有广泛市场需求的。

三我国市场经济中施行从紧货币政策对担保公司发展的影响在紧缩的货币政策调控下，为个人汽车消费融资提供帮助的信用担保公司的业务机会势必会受到影响。

在信贷规模受到严格控制的情况下，个人汽车贷款会更容易受到信贷配比原理的影响。

相应的，本来就在合作中处于弱势地位的汽车贷款信用担保公司会被商业银行要求更加苛刻的合作条件，担保标准也会相应提高。

但是，货币政策由稳健转向从紧的真正内涵是使货币信贷总量与经济平衡快速发展相适应，其本质特征是好字当先稳中求进，根本目的是为了更好地发展。

从紧不等于收缩，管严不等于管死，信贷总量切刀不等于贷款刀切。

个人汽车贷款消费担保公司要正确理解从紧货币政策的内涵，正确处理落实宏观调控政策和促进经济协调发展的关系，充分发挥信贷政策促进经济结构调整的作用，坚持有保有压，区别对待的方针，继续推进金融服务。

银监会表，经过几年发展，虽然有相当的个人汽车消费贷款担保机构已经积累了定的经验，但是市场上的商业担保机构良莠不齐另方面，由于保费收入只占担保额的左右，在商业担保缺乏再担保机制的情况下，旦出现大规模代偿现象，担保机构将面临非常大的风险。

此外，有些互助担保的机制和模式还在逐渐形成阶段，银行介入互助担保业务存在疑虑。

虽然互助担保的各方，在理论上和实际中都更为了解彼此，具有更高的信息透明度，但是由于互助担保多为同行业内几家企业的彼此担保，在担保的放大效应作用下，在行业周期低迷时容易发生系统性风险，为银行的贷款资金流向的监管带来定的困难。

因此，要从体制上建立担保机构的风险补偿机制，同时完善和建立担保公司的运营管理机制。

具体而言，要建立商业担保的再担保机制，分散担保体系内部风险，同时要探索互助担保模式。

为增强自身的信贷担保能力，个人汽车消费贷款担保公司可以从以下几方面努力。

创新融资模式，满足资金需求。

目前，我国各地从形式上都成立了个人汽车消费贷款担保公司，有些不大的城市就成立了几十家担保公司。

据调查，这些公司大多是名为担保公司，实为放贷公司，多数公司根本没有担保能力。

要解决这个问题，从国际经验来看，我国可利用应收账款来推动个人汽车消费贷款担保公司改善融资环境。

应收账款般占中小企业的资产规模，应收账款如能盘活，能够给融资难的解决提供很好的途径。

目前有些商业银行已经在上海采取了这种方式试行，开始收到积极效果，专家认为这种做法可以在全国大力推广。

建立完善的担保机构的补偿机制和再担保体系。

担保机构的补偿机制和再担保体系的建立，方面示，银行业支持个人车贷发展工作，并说明从紧的货币政策不会影响个人汽车贷款消费。

如何在从紧的货币政策形势下，较好满足个人消费车贷的金融服务需求，支持汽车产业发展，促进经济又好又快发展，既是银行业的重要社会责任，又对担保业应对当前经济周期性波动的冲击调整信贷资产结构降低风险集中度增强竞争力具有