章苏州农行支持中小企业融资的风险控制措施苏州农行支持中小企业融资的风险和原因分析苏州农行支持中小企业融资的风险二支持中小企业融资的风险产生原因分析二苏州农行应对支持中小企业融资风险的措施完善信贷管理体系二以客户选择为基础，主动调整客户结构三以风险定价为前提，有效弥补贷款风险四以担保创新为重点，有效防控贷款风险五实施全程风险管理，加强风险预警第六章研究结论和进步研究的展望本研究的主要内容和观点二本研究的创新与不足三后续研究的展望参考文献攻读硕士学位期间发表的学术论文致谢苏州农行支持中小企业融资的策略与风险控制研究第章第章绪论选题背景年月，为更好地发挥金融支撑和保障功能，推动金融机构提高服务效能降低融资成本，为实体经济发展营造良好的金融环境，苏州市委市政府召开了金融支持促进转变经济发展方式动员大会。市委副书记市长阎立指出年要不断开创金融支持转变经济发展方式的新局面。他在会上指出，年苏州已经进入经济社会发展方式加快转变的关键时期，无论是从外部发展大环境，还是从自身发展要求来看，转变经济发展方式比以往任何时候都更加重要更加紧迫，而转变经济发展方式需要更优更好的金融服务，也强调全市银行机构要增加新增战略性新兴产业贷款深入开展科技中小企业和城乡体化等金融创新，支持中小企业发展。统计显示，年末苏州市全年新增各类金融机构家，累计超家，其中新增银行机构家，总数达家，形成了包括政策性银行国有商业银行股份制银行城市商业银行村镇银行外资银行等在内的功能齐全结构完善的银行业体系新增保险公司家，保险业金融机构总数达家新增备案创投企业家，总数达家新增担保公司家，总数达家新增小额贷款公司家，总数达家东吴人寿获准筹建，信用再担保公司产权交易中心相继开业。苏州市初步形成了日趋丰富的金融体系，其中苏州的银行业竞争异常激烈。在机构体系不断完善的同时，各银行类金融机构持续加大了结构调整力度，合理调配信贷资源投向，全市信贷资源的行业空间分布更趋合理，使用效率明显提高。全市银行农村金融研究，谭志娟中小企业可以选择的十条融资途径国际融资刘晓霖中小企业融资难问题研究财会通讯，孙艳平国外中小企业融资环境研究现状综述工业技术研究，孔德兰中小企业融资结构与融资策略研究北京中国财政经济出版社，周晖中小企业及其集群成长研究上海上海交通大学出版社，硕士专业学位论文论文题目苏州农行支持中小企业融资的策略与风险控制研究学号研究生姓名指导教师姓名专业名称研究方向论文提交日期中文摘要中小企业在国民经济中所处的地位已经非常重要，促进作用日益突出，在解决就业和提高人民生活质量等民生问题上的贡献也不可忽视。然而在其成长和发展过程中的融资规模扩张始终是困扰中小企业的瓶颈，直没有得到很好的解决。商业银行作为中小企业融资的个非常重要的渠道，却不能很好地为中小企业提供有力的资金支持。其实对于银行来说，解决中小企业融资难题既是个挑战，更是个机遇。在此背景下，笔者提出苏州农行支持中小企业融资是实现双赢的举措，因此对支持中小企业融资进行研究很有必要，无论在理论上还是在实务上都具有很强的现实意义。本文在对苏州中小企业的融资现状和苏州农行在支持中小企业融资政策做出了全面的了解和界定的基础上，针对现状和存在问题做了全面分析。认为中小企业融资难固然有其自身原因，但是不够完善的金融支持体系空白的中小企业融资法律不到位的中小企业融资支持政策等宏观因素也不可忽视。因此本文基于苏州农行对中小企业融资政策的实证分析，从分析目前银行支持中小企业融资的现状和问题分析入手，提出苏州农行支持中小企业融资的具体方式方法，在细致地梳理了苏州农行支持中小企业融资的具体方式方法上，深入探讨了如何通过支持中小企业的融资策略制定的原则及内容，来拓宽中小企业融资渠道，解决中小企业融资难题这样个命题。最后，全面分析苏州农行融资过程中产生的风险及产生原因，系统论述了苏州农行在融资风险防范方面采取的措施，来指导苏州农行下阶段中小企业融资工作。关键词中小企业苏州农行融资策略风险控制目录第章绪论选题背景二选题目的与意义有利于农行寻找立于市场竞争的制胜点二有利于农行品牌形象建设三有利于农行实现利润最大化四有利于农行长期可持续发展和价值提升三相关文献回顾关于中小企业融资问题的研究二有关银行支持中小企业融资的研究三有关银行支持中小企业融资风险控制的研究四作者的评价四本文的研究方法和结构本文研究方法二本文的研究内容和结构第二章相关理论及对本文研究的指导信息不对称理论信息不对称理论的主要思想二对本文的指导二企业金融成长周期理论企业金融成长周期理论的主要思想二对本文的指导三银行行为理论银行行为理论的主要思想二对本文的指导四信贷配给理论信贷配给理论的主要思想二对本文的指导第三章苏州农行支持中小企业融资及风险控制的现状和问题分析现状分析对中小企业客户要求的准入门槛高二中小企业利率风险定价机制不科学三融资结构与实际需求不匹配四中小企业客户对银行支持融资的服务不满五银行融资风险控制体系不完善二存在问题的原因分析中小企业融资产品创新处于起步阶段二与中小企业客户之间的信息不对称三对中小企业融资申请流程复杂四银行的成本与收益不对称五缺乏有效控制融资风险的手段六银行的激励机制建设不完善第四章苏州农行支持中小企业融资的策略苏州农行支持中小企业融资策略的目标和原则支持中小企业融资策略的目标二支持中小企业融资策略的原则二支持中小企业融资策略的内容对中小企业融资信贷对象的灵活界定，‟‟，‟‟，‟，多年的实践和总结，形成套完整的风险防范体系，风险防范措施由发放纯信用贷款逐步发展为缴纳风险保证金有效资产抵押存单质押和组合担保方式等多种方式并存的模式，并不断提高担保贷款的比重，从而提高风险防范水平。有效资产抵押苏州农行重点关注中小企业抵押资产的真实性合法性有效性和变现能力，必须落实抵押手续才可放款，而且每年必须在抵押中心复查次。追加投资人或实际控制人连带责任企业主法定代表人或实际控制人股东以个人全部财产承担连带担保责任。特别对于主要投资人或实际控制人为自然人的小微企业客户办理信贷必须追加主要投资人或实际控制人连带责任保证担保。引入第三方担保机制苏州农行引入实力较好的担保公司，如国发等抗风险能力比较高具有国资背景的担保公司。苏州农行还与当地其他中小企业担保公司建立合作关系，扩大担保单位的选择空间。同时也引入保险公司，对进出口企业进行的进出口量或是般贸易企业的应收账款进行保单担保，苏州农行以保额的九折进行融资贷款，而这样的融资对于银行来说是属于低风险的。五实施全程风险管理，加强风险预警苏州农行在发展中小企业融资贷款业务过程中始终保持清醒头脑，并不是第五章苏州农行支持中小企业融资的策略与风险控制研究味盲目追求发展速度，而是着力于处理好速度质量效益三者关系，做到高质量发展。密切关注客户贷款不良比率上升的苗头，采取多种举措最大程度地控制风险。实行全程风险管理，动态调整授权，加强风险预警。定期开展客户评价苏州农行对客户评价年定对新准入客户，在贷款申报前根据经营状况和财务状况，评定信用等级，确定授信额度，做出客户评价报告。对于老客户，苏州农行加强对客户账户的定期分析，加大对客户现金流量特别是销售款归行及贷款还款来源的监督，有效识别和防范企业参与民间融资活动。加强风险预警根据中小企业的特点，苏州农行重点对企业法人代表及股东品行贷款与企业自有资金比例企业货款归行率企业日均存款余额企业销售与应交税金是否欠缴各类保险水电费等进行调查监控，以确保第还款来源是否充足资金用途是否真实，不得以第二还款来源替代第还款来源评价，以此加强风险预警与控制。及时管理风险对出现风险预警信号的贷款，苏州农行果断采取调整贷款条件贷款方案还款方案以及重新落实担保等重组措施，及时化解风险。对贷款损失不可避免的，也尽早采取资产保与风险控制研究业融资政策的宣传和进步开展，也有助于其他商业银行思考和借鉴。文章较为细致地剖析了苏州农行对于中小企业融资的态度和具体措施，但研究尚不够深入，还停留在表面的梳理和介绍，对目前市场银行针对中小企业的融资品种还没深入研究，借助相关理论来指导苏州农行下阶段中小企业融资工作的研究还有待于进步的探索。三后续研究的展望本文的研究侧重点在于梳理苏州农行支持中小企业融资内容和规范实施过程中的风险控制措施，意在表明苏州农行支持中小企业融资政策的决心和信心，进行行业指导。但随着大批中小企业的成长与崛起，跨区域发展的案例将不断增加。为此，农业银行尤其是长三角区域农行应先人步，因势而变，对跨区域发展的中小企业实行体化管理，消除中小企业区域发展障碍，在资金业务营销管理服务等方面建立中小企业金融服务的区域联动机制，充分发挥农行整体优势制定共同发展目标，建立客户信息资源共享机制和风险整体防范机制，实现整体联动，共同发展。下阶段，笔者将在这些方面做进步的研究和拓展，为苏州农行在解决中小企业融资困难问题上提供参考借鉴。苏州农行支持中小企业融资的策略与风险控制研究参考文献参考文献高正平中小企业融资新论北京中国金融出版社，国家发展和改革委员会中小企业司主编中国中小企业发展报告北京机械工业出版社，程剑鸣，孙晓岭中小企业融资北京清华大学出版社，青木昌彦比较制度研究上海上海远东出版社，张捷结构转换期的中小企业金融研究理论实证与国际比较北京经济科学出版社，白钦先，薛誉华著各国中小企业政策性金融体系比较北京中国金融出版社，张海良颠覆中小企业生存之道北京清华大学出版社，武巧珍，刘扭霞中国中小企业融资北京中国社会科学出版社，张伏波美国中小企业融资途径借鉴上海投资，罗正英中小企业融资问题研究北京经济科学出版社，俞建国中国中小企业融资北京中国计划出版社，赵尚梅，陈星中小企业融资问题研