定。第三阶段发展。为了消除年东南亚金融危机的负面影响，解决国内通货紧缩，国有银行信贷资产质量下降产品过剩企业经营困难失业人数增加教育落后等诸多问题，刺激消费，拉动内需，使国民经济继续保持较高速度稳步发展，人民银行出台了系列信贷政策，支持国有商业银行消费贷款业务再次开办和扩容。至年底，国有商业银行消费贷款余额已达亿元，与年末相比，增加了亿元，增长近倍。第四阶段丰富。从年起，商业银行业务零售趋势日渐明显，个人住房贷款将迎来散户时代，新的消费贷款种类亦有所增加。今后消费贷款的发展模式是量上既要使贷款总量规模化，又要使终生客户规模化，产生规模效益在业务上既要产品系列华，又要根据客户实际需要与可能量体定制，满足各种消费群体的贷款要求。三我国商业银行消费信贷的现状分析我国商业银行个人消费信贷发展取得了很大的进步，然而由于文化传统经济状况和相关配套措施不足等原因，个人消费信贷的发展还面临着许多难题。中国居民的传统消费观念保守。中国老百姓关于消费的原则是量入为出，即根据日常收入来决定日常消费支付其次是未来不确定性原则，也就是说未来的收入与支出都是无法预知的。这两个原则合在起，就构成了中国老百姓的传统消费观念尽可能低地消费，尽可能提高储蓄，这显然是种保守的消费方式。文化的变迁是个长期的过程，要让人们从思想上接受用明天的钱，圆今天的梦这样个消费观念，需要相当长的时间。中国居民现在及预期的收入水平总体偏低，负债消费的承受力较弱。改革开放二十几年来，中国消费者的收入水平有很大的底稿，但相对于住房汽车等高价值商品，负债消费的承受能力仍然极其有限。根据国家统计局的数据显示，年季度中国城镇居民人均可支配收入亿元，农村居民人均现金收入元。这种收入在扣除了日常生活消费以后，剩余的已不足以应付每月上千元的还本付息。据有关机构对北京上海重庆广州武汉五大城市的抽样调查，以上的人因收入和支付方面原因不愿意使用贷款买车买房。消费信贷政策存在偏见与歧视。中国人民银行关于开展个人消费信贷的指导意见中，讲述我国开展消费信贷业务的意义是促进消费，推动生产，支持国民经济持续发展以及调整信贷结构，提高信学们的共同学习相互交流中，我得到了很多启发和帮助。在这个充满激情热情和凝聚力的集体中，我感受到了很多珍贵的友情，谢谢同学们直以来的关心和帮助，伴我度过了充实快乐的大学生活。最后，我要感谢我的父母，他们教会了我做人的道理，在我求学阶段给予了我精神上和物质上莫大的支持，他们无私的爱直是鞭策我前进的永恒的动力。谨以此篇献给长期以来默默关爱和支持我的各位老师朋友和家人,商业银行消费信贷的风险分析和对策研究摘要我国商业银行消费信贷的发展历程和现状分析消费信贷及其风险的内涵二我国商业银行消费信贷的发展历程三我国商业银行消费信贷的现状分析二商业银行消费信贷风险的分析商业银行消费信贷风险的表现二商业银行消费信贷风险的原因三消费信贷的风险评估模型个人资信评估模型个人资信的基本内容二个人资信评估指标选择三我国消费信贷个人资信评分标准四个人资信评级等级设置五消费信贷资信评估实例四商业银行消费信贷风险的对策研究研究应对商业银行消费信贷风险的角度二应对商业银行消费信贷风险的具体对策结语参考文献谢辞摘要中国当前经济已经基本实现了从卖方市场过渡到买方市场，有效需求不足已经成为我国经济的焦点，在这样的大背景下，消费信贷作为个崭新的消费方式出现在我们的生活中。国家十五期间要实现经济增长的转变方式，启动内需，就是要增加消费，消费信贷业务作为重要的工具得到了迅猛的发展，业务范围也得到了较快的发展。本文以商业银行消费信贷的风险为主要研究对象，主要采取实证分析和规范分析，定性分析和定量分析，在对我国商业银行消费信贷风险作深入探讨的基础上，借鉴国外优秀的经验和方法，重点提出了系列应对消费信贷风险的对策，对我国消费信贷的发展有定的实践意义。本文拟从以下四个部分进行探讨第部分讨论我国商业银行消费信贷的发展历程和现状。本部分通过对商业银行消费信贷及其风险的内涵发展的历程和现状的介绍，进而对消费信贷风险进行定位和分析，为本文以后展开讨论奠定基础。第二部分讨论商业银行消费信贷的风险。本部分阐述了商业银行消费信贷风险的表现和原因，从三个不同的方面和层次来分析消费信贷的风险，重点讨论了消费信贷风险的表现和原因，从而对消费信贷的风险有个全面的定位和了解。第三部分讨论商业银行消费信贷的风险评估模型。本部分重点讨论了个人资信评估体系，通过对个人资信的基本内容，个人资信评估指标选择，个人资信它是信贷风险的种，具有信贷风险的般属性，同时，由于消费信贷业务具有贷款对象分三经营范围广泛单笔业务金额较小贷款期限较长等特点，贷款操作流程涉及的中间环节非常多，贷后管理工作两非常大，使得消费信贷业务又具有长期隐蔽复杂的风险特征。消费信贷风险的种类可根据不同的标准来划分，如根据消费贷款的原因来划分，可分为直接消费信贷风险和间接消费信贷风险，因商业银行消费贷款决策失误而使消费贷款蒙受损失的这类风险归为直接消费信贷风险，因各种风险因素，通过借款人传递到银行，从而引起消费贷款蒙受损失的这类风险归为间接消费信贷风险如根据消费信贷自身的表现来划分，可分为信用风险流动性风险评估风险法律风险抵押物风险等等还可以根据消费贷款风险作用强度来划分，刘戒骄著个人信用管理，对外经济贸易大学出版社年月第版，第页。分为高度消费信贷风险和低度消费信贷风险。般而言短期消费贷款由于期限短，受各种风险因素较小，可归为低度消费信贷风险中长期消费信贷由于期限长金额大各种不确定因素多且复杂，受微观宏观环境的影响，在贷款期限内风险大为增加，这类贷款风险课归为高度消费信贷风险。二我国商业银行消费信贷的发展历程长期以来，中国直重生产轻消费，高储蓄高投入低收入低消费的政策。为了积累经济建设所急需的资金，国家总是鼓励个人储蓄，抑制私人消费。然而，这种情况大盘年代末有了很大的改变。这时，中国的改革开放已经取得了丰硕的成果，居民的收入水平较改革有了极大的提高，市场供求关系实现了从卖方市场向买方市场的历史转变。在这样的背景下，消费信贷作为政府启动消费需求的项重要手段而得以迅速推广。我国消费信贷的开办至今已经快个年头，此间经历了个十分曲折的进程借鉴否定，再认识再否定，肯定提倡，提升丰富。这过程说明，金融实践源于国民经济的健康发展和法制的完善。第阶段试办。世纪年代中期，人民银行在少数大城市，对些商品试办了分期付款。由于加快社会主义现代化建设，需要将有限资金集中到投资领域。并认为消费信贷滋长资产阶级享乐主义，使本来紧张的商品供应更加短缺，因此，消费信贷很快就被取消了。第二阶段恢复。党的十届三中全会后，在实践是检验真理的唯标准的指导下，管理阶层对消费信贷进行了再认识，有关人士认为在我国社会主义条件下，开展消费信用对于倡导和调节消费，促进商品流通商品生产的发评分标准，个人资信评级等级设置四个方面的具体介绍，并且在本部分中还列举了消费信贷资信评估实例。第四部分讨论了应对商业银行消费信贷风险的具体对策。这部分从两个方面来深入讨论，第个方面是提出应对商业银行消费信贷风险的角度，主要有风险预防转移分散和回避第二个方面则具体提出了应对商业银行消费信贷风险的具体对策，主要有建立个人信用征信体系，建立和完善法律法规制度，健全银行内部管理制度，实现消费信贷的资产证券化，建立消费信贷的风险管理体系。关键词消费信贷个人资信信贷风险我国商业银行消费信贷的发展历程和现状分析消费信贷及其风险的内涵消费信贷产生于国外，它对促进国外个人消费的扩大，对促进经济的持续增长都起到了积极的作用。近年来我国政府积极倡导消费信贷，因而使消费信贷逐渐成长为我国经济发展的个热点。消费信贷也称消费贷款，是指对消费者个人贷放的用于购买耐用消费品或支付各种费用的贷款。它是种新型的信贷形式，以银行信用等方式对个人或家庭融资，实现当期消费需求和后期消费能力在时间空间上的结合。具体来说，它包括如下的含义首先，消费信贷的贷款对象是个人和家庭，用法律术语来说，是自然人，而不是各类企业机构等法人其次，从贷款用途看，消费信贷是用于购买个人和家庭使用的各类消费品，这与向企业发放的用于生产和销售的信贷有着本质的区别第三，消费信贷是消费信用的种形式。消费信用是指经营者或金融机构以生活资料为对象，向社会消费者提供的信用。般表现为赊戴相龙黄达编中华金融辞库，中国金融出版社年第版，第页。购赊销分期付款延期付款消费贷款等形式，因而消费信用的形式有很多，而消费信贷只是其中的种，它是由金融机构向个人或家庭发放的用于购买特定消费品或支付各种费用的贷款，属银行信用范畴。消费信贷的种类多种多样，按照不同的标准，可将其划分为不同的类型。如按贷款用途对消费信贷进行分类，可将其划分为汽车消费贷款个人住房贷款个人耐用品贷款个人助学贷款旅游贷款等等。如按信用方式和信用工具对消费信贷进行分类，可将其划分为直接信贷和间接信贷，按提供贷款期限的长短来进行划分，可将其划分为短期消费信贷期限年以下，中期消费信贷期限为年至年，长期消费信贷期限年以上。消费信贷风险是指在银行的消费信贷活动中，受各种事先无法准确预料的因素影响，使信贷资金遭受损失的可能性。它主要表现为贷款到期不能按时收回和信贷的贬值。规定。健全银行内部管理体制各商业银行要依据中央银行的统规定和有关法律法规，结合行业特点，及时制定相应的业务运作制度和实施细则，以规范消费信贷经营行为。要以全面的发展的眼光，密切结合市场需求和消费信贷特征，制定广泛适应性强的业务制度，为企业的全面发展提供制度保障。各商业银行不能只局限在对住房贷款汽车信贷等业务制度的建立和完善