1、来自不超过两个银行业金融机构不超过资本金的资金，不得进行存款活动。鉴于资本的逐利性本质，来自机构的捐赠资金不会太多，在目前不能吸收存款的情况下，小额信贷公司的最大融资杠杆只有倍，和担保公司的倍银行平均的倍相差甚远。在目前融资环境里，主要靠提高成本资本金运营的小额信贷公司实际上异化成为投资公司，要承担巨大风险，不可能形成持续盈利的商业模式。只贷不存的制度设计，会导致再融资需求旺盛而已贷资金短期内没有收回的额情况下所面临的而后续自己你短缺问题，也将严重影响公司的可持续性发展。可持续性盈利政策效果相互冲突。针对小额信贷的利率政策是扶持性的，监管部门规定倍的基准利率给了小额信贷公司充分的风险补偿手段。但财政政策却是收紧的，又加之定位的不明确，小额信贷公司营业税率超过，企业及个人所得税率平均达。
2、前的政策来看，扶持迹象并不明朗。没有政策动力来鼓励小额信贷公司发放小额分散的涉农贷款以服务三农经济。年月日银监会发布小额贷款公司改制设立村镇银行暂行规定下称暂行规定，该办法的出台意味着符合条件的小额信贷公司将逐渐获得金融牌照，可以从事吸收存款等银行业务。虽然银监会出台了这样的措施，让小额信贷公司看到了新网，但其严格的条件限制使得近期能够转为存折银行的小额信贷公司实际上并没有，这意味着很暂行规定形同虚设。三风险控制问题首先，我国农业保险普及率低，自然灾害发生后，风险就全部转移到金融机构身上。其次，抵押模式不完备，农民中小企业贷款抵押品少，而些资产比如土地使用宅基地等贷款人愿意用来抵押，我国这方面的法律法规目前还不够完善。四对策与建议与商业银行合作，解决资金来源问题商业银行作为正规的金融。
3、贷款的限制阻碍了小额信贷机构向穷人的拓展。三提高风险管理风险管理是小额信贷公司生存的根基。小额信贷公司不能吸收公众存款，贷款资金来源主要为公司净资产及股东投入，贷款总体规模相对较小。在相对的贷款规模下，只有良好的风险控制体系才能保证小额信贷公司现金流健康，才能保证公司的可持续发展。在信贷业务发展时，要把握贷前调查贷中审查贷后检查三关。信贷业务部风险管理部和审计部要构筑起风险控制的三道防线。三部门都要指派专人通过计算机系统进行日常非现场检查，相互配合开展现场检查。发挥三道防线的作用，当前更重要的是发挥信贷部门的作用。要承担制度的制定，激励政策制定，贷后管理系列职责的要求的制定。风险管理和内审部门要加强培训，从第三方分析判断风险情况，做好贷后管理工作，尤其是不良贷款的催收工作。信贷风险内。
4、好的品牌形象，商业银行支持新农村建设，解决三农问题，很明显会提高其在农民心目中的形象与地位。同时随着城市金融竞争的白热化，开辟农村市场是商业银行未来的必然选择，而现阶段商业银行对农村金融机构批发贷款可谓是渐进式进入农村市场，为将来的进入奠定基础。从上述分析可以得出，商业银行与信贷公司的合作会形成的效果。二产品创新灵活设定利率，放宽股东数量限制，取消无抵押贷款限制过分加重对利率的管制会歪曲资金的适用价格并造成金融资源不合理的配置，同时，会直接对商业性金融机构在农村金融市场上的盈利水平造成不良影响。小额信贷作为位扶贫手段并不是权宜之计而是种经济行为，应充分考虑信贷资金的回笼和可持续的财务发展。国际上很多半途而废的小额信贷项目就其根源是因为亏损巨大。鉴于此，金融监管部门应在市场经济机制下，。
5、和灰色交易。也有学者从社会资本的角度对同问题进行了分析，如李兰兰认为社会资本在小额信贷有效运作当中的作用主要体现在克服信息不对称降低贷款机构的信息搜寻与监管成本，降低借款者的贷款获得成本上。小额信贷在中国的发展过程中，也不可避免的出现了些问题，主要有性质定位问题小额信贷公司虽不吸收公众存款，但也是经营贷币信用业务的特殊企业，理当属于金融业范畴。可关于小额贷款公司的指导意见下称指导意见银监发号中未明确其金融属性，只是规定小额信贷公司是不吸收贷款的有限责任公司或股份有限公司。小额信贷公司以工商企业之名进行金融业务操作，造成了运行中的系列问题。首先是其身份定位与法律适用性的问题。按指导意见规定小额信贷公司并不是金融机构，而是有限责任公司或者股份有限公司。只提供贷款业务使它不同于商业银行，不。
6、构，资金雄厚运行规范监管严格制度健全，这些优势可以很好的补充小额信贷公司的先天不足而小额信贷公司作为土生土长的金融组织，依靠自身掌握的软信息网点分布广泛等特点，恰好能够弥补商业银行在农村金融市场上水土不服的劣势。假定商业银行以其正常的贷款利率向农村小额信贷公司批发贷款，这符合商业银行批发行的业务特点。按照银监会的规定农村小额信贷供暖公司的贷款利率最大可以在央行规定的基准利率基础上上浮倍，目前我国农村地区正规金融机构的贷款利率基本上是央行基准利率的倍，这表明商业银行与小额信贷机构有合作的可能性。商业银行从表面上看福利没有增加，但从长远目光来看，商业银行福利也有潜在的增加。首先，银监会颁布的关于加强银行业金融机构社会责任的意见中指出，认真履行社会责任可以很大程度上提高商业银行的知名度和良。
7、除上述主体税种外，小额信贷公司还可能涉及诸如城市维护建设税房产税土地使用税印花税等其他税种。这种利率和税收上的悖论既反映了小额信贷公司监管的政出多门，也反映了我们对小额信贷公司的发展缺乏长远规划。业务品种少。按现行管理办法，小额信贷公司可经营贷款业务企业财务咨询业务和经省政府批准的其他业务，而实际能从事的只有贷款业务。再从产品属性来看，小额信贷业务刚刚起步，小额信贷的供给与需要的大资助的广大居民及企业之间的信息交流并不完全，贷款人得到贷款机会还要定程度的竞争实现小额信贷业务的执行前提是将三农及中小企业作为个群体看待，在设计产品时具有整齐划性特点，但对于同产品，不同人群的接受能力不同。产品的整齐划实际上是将更多的具有接受小额信贷冤愿望的人拒之门外。业务品种单大大削弱了企业的盈利能力。政。
8、策扶持缺乏。关于开展小额贷款公司试点工作的实施意见下称实施意见明确将小额信贷公司纳入小企业贷款和三农贷款补偿范围。但从目前的政策来看，扶持迹象并不明朗。没有政策动力来鼓励小额信贷公司发放小额分散的涉农贷款以服务三农经济。年月日银监会发布小额贷款公司改制设立村镇银行暂行规定下称暂行规定，该办法的出台意味着符合条件的小额信贷公司将逐渐获得金融牌照，可以从事吸收存款等银行业务。虽然银监会出台了这样的措施，让小额信贷公司看到了新网，但其严格的条件限制使得近期能够转为存折银行的小额信贷公司实际上并没有，这意味着很暂行规定形同虚设。三风险控制问题首先，我国农业保险普及率低，自然灾害发生后，风险就全部转移到金融机构身上。其次，抵押模式不完备，农民中小企业贷款抵押品少，而些资产比如土地使用宅基悖论既。
9、。小额信贷在中国的发展，也具备了些中国独有的特色。刘文璞曾分析道在中国，些小额信贷机构异化的倾向几乎随处可见，其表现为将贷款的增长集中在高人口密度地区，把目标群体逐渐转向农村中富裕和比较富裕的农户等。结果，般商业性金融具有的那些弱点不愿支持弱势群体，在这类小额信贷中会重新再现出来。另外，如刘民权所说非正规金融的信息优势预期活动的范围之间存在此次消彼长的关系。非正规金融的接待活动只能针对少数的对象展开，许多非正规金融组织通常有其自己相对固定的客户，这造成非正规金融市场的割裂。对于大多数中国农民来说，有关系就意味着有信息和信用对公司来说，熟悉的地缘和人缘是其对贷户进行核查和监督必不可少的条件，也是直以来民间借贷控制成降低风险最重要的途径。在资金和信息流通不畅的情况下，很难避免存在人情贷款。
10、用于商业银行法而贷款业务本质上又是种金融行为，不同于般的有限责任公司，又不能适用公司法贷款业务更是收取商业利润并采取商业化的经营方式以实现资金利用的商业行为，不同于以财政为后盾的政策性银行，不能接受相关的法律调控李芮，。其次是制度设计带来的监管问题。中国银监会负责监督管理金融机构及其业务活动，而小额信贷公司没有获得金融业务许可证，不是金融机构，所以不受银监会监管。浙江省规定由试点各地政府金融办负责指导和督促小额信贷公司的监督管理，但金融活动的监管是项需要具备专业知识技能和丰富经验的机构才能胜任的工作，许多地方出现了监管主体的虚化，没有个明确的专业的机构负责监管小额信贷公司的业务活动。二可持续发展问题可持续性融资根据指导意见规定，小额信贷公司的主要资金来源为股东缴纳的资本金捐助资金，以。
11、大利率浮动区间，使灵活的多种利率适用于小额信贷。在小额信贷公司转轨到金融行业的过程中，对小额信贷公司的股东人数都进行了限制，这在定程度上遏制了小额信贷公司的发展。实际上对小额信贷公司进行股东人数的限制是没有必要的，小额信贷公司本来就是商业行为，该进步放开股东人数的限制，从而扩大小额信贷公司的发展资金基础。这样，不仅可以是大量的农村游资找到正规的投资渠道，而且可以提高小额公司的管理水平和风险抗御能力。小额信贷无抵押获得看上去是惠及所有用资者的事情，实际上无抵押就意味着贷款风险，为了减少贷款风险，贷款业务会倾向于非贫困农户的用款需求，这样贫困农户的用款权就被剥夺了。从国际上看，很多国家的银行法规定金融机构职能提供定比例的无抵押独爱款，而小额信贷机构的贫困客户通常也无法提供相应的抵押，无抵。
12、映了小额信贷公司监管的政出多门，也反映了我们对小额信贷公司的发展缺乏长远规划。业务品种少。按现行管理办法，小额信贷公司可经营贷款业务企业财务咨询业务和经省政府批准的其他业务，而实际能从事的只有贷款业务。再从产品属性来看，小额信贷业务刚刚起步，小额信贷的供给与需要的大资助的广大居民及企业之间的信息交流并不完全，贷款人得到贷款机会还要定程度的竞争实现小额信贷业务的执行前提是将三农及中小企业作为个群体看待，在设计产品时具有整齐划性特点，但对于同产品，不同人群的接受能力不同。产品的整齐划实际上是将更多的具有接受小额信贷冤愿望的人拒之门外。业务品种单大大削弱了企业的盈利能力。政策扶持缺乏。关于开展小额贷款公司试点工作的实施意见下称实施意见明确将小额信贷公司纳入小企业贷款和三农贷款补偿范围。但从。
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【毕业设计】我国小额信贷发展的问题与对策