1、式有保险转嫁和非保险转嫁两种，相比而言，保险转嫁比其他风险处理手段要优越得多，因而应用也比较广泛。制定风险分担方案，抑制投机心理逆向选择的发生大都受投机牟利心理的驱使，这类人对保险的职能作用经营方法及有关规定都很熟悉，出于个人和小团体的利益和安全保障需要，往往把预料可能发生的危机转嫁给保险公司，或者把保险当作牟利的阶梯生财的工具，在投保活动中不择手段。逆向选择的保险消费多少都带有赌博和投机色彩，利用保险来满足自己对非法利益的追求。逆向选择的危害主要表现在以下几点第，它使类风险不能满足大数法则，失去可保基础第二，造成保险公司经营状况的不稳定，使赔付率上升，利润下降第三，低风险投保者的逐步退出，给费率厘定带来新的困难。对于逆向选择的保险消费保险公司要特别增强警惕度，采取多方面措施和手段加以规避和抑制全面搜集相关信息。逆向选择产生的根源在于保险。

2、跑的方向，其他羊只是跟着头羊行动，自身没有选择的意愿和能力。这种心理大概根源于对自己和别人都缺乏了解和信心，搭便车决策，从众而行，趋时而动。这类人投保具有很大的盲目性，思想基础不稳固，其消费热情往往不能持久。侥幸运气心理保险的利益驱动性需求是投保行为的最初原动力，投保动机则是投保行为的直接驱动力。在中国保险消费者尤其是寿险消费者中将保险作为转嫁风险的手段的微乎其微。沈阳工业大学本科生毕业设计论文绝大多数消费者买保险是为了赚取投资收益，从目前我国的新型寿险占比可见斑。保险消费具有个人性，因为保险标的发生危险的可能性以及发生危险的程度，在很大程度上受保险消费者自身行为的影响。而投保过程中，投保人和保险公司之间存在显著的信息不对称。有自私取利心理的保险消费者十分清楚保险公司的职能经营方法以及有关的规定，他们把保险当成了牟利的工具。他们或超额投保。

3、特定风险投保的人往往是最有可能发生该风险的人，因而也是最有可能得到赔偿的人。逆向选择的极端例子便是健康保险中的带病投保，其投保动机不纯，思想深处隐藏的司的经济补偿便以为是花了冤枉钱，究其原因是对保险消费缺乏全面认识所致。只有全面认识和了解保险消费，才能树立正确的保险消费观，从而强化防灾心理和意识。沈阳工业大学本科生毕业设计论文帮助人们识别风险寻求合理的风险处理措施和手段。在风险处理方式中，大多数人面临着自留风险和转嫁风险两种选择，风险管理者会尽切可能回避和排除风险，把不能回避和排除的风险尽可能地转嫁出去，不能转嫁的或损失程度较小的风险可以自留。具体来讲，对于那些出现机会不多损失金额不大，或者出现机会较多但损失金额很小的风险，宜采用自留方式。而对那些出现机会多损失金额也大，或者出现机会很少但损失金额巨大的风险，则应采用转嫁的方式。转嫁风险方。

4、障安全的行为，也就会有保险行为的发生。因此，安全需要以及满足安全需要的手段和方法，对保险行为有着重要的影响。大部分保险消费者是出于安全的需要才购买保险的，他们对风险有充分清醒的认识，渴望衣食住行的安定，期盼就业收入的保障，寄希望于财产人身营业职业的免于恐惧和灾难。这类保险消费者投保动机纯洁，目的明确，对保险的性质职能和作用有正确的认识，能够积极运用有效的经济手段防范灾难事故，以寻求平安。趋时从众心理所谓趋时从众心理，是指由于社会风气时尚潮流消费阶层社会群体等因素的影响，产生种赶时髦追求时尚或与其职业阶层群体保持致的心理。类消费者往往缺乏主见，人云亦云，善于闻风而动。具体到保险消费来说，他们对保险缺乏应有的认识，周围的人说参加保险好，便认为投保有意义，于是趋之若骛。趋时从众现象类似于社会生活中的羊群效应，羊群中只有领头的公羊能够选择前进或逃。

5、能对对方不利的信息签订对自己有利的合同，而对方则由于信息劣势处于不利的地位。保险市场的逆向选择是指保险人事前签约前不知道投保人的风险程度，当按照市场上投保人的平均风险程度确定保费时，较高风险类型的投保人参加参加保险是合算的，更愿意参加投保逆向选择保险心理危害性保险商品是种非渴求商品，有很强的替代性，加之消费结果的不确定性，许多人对保险消费的心态比较复杂，平时大都不会将风险事故与自己的生活联系在起，从而对风险不以为然，只有在遭受风险损害后，才重视对风险的防范，想到保险的好处。这部分人对保险有定的了解，但只是把保险需求和自己的实际利益联系起来考虑取舍，有利可图便积极参加，或对风险采取选择性投保，将风险程度较高的转嫁给保险公司，风险程度较低的尽量不投保，这就是信息不对称理论所描述的逆向选择。逆向选择是指不利于保险公司的保险契约选择，表现为想要为。

6、公司与投保人之间的信息不对称，相关信息的搜集和获取可以减少市场的不确定性，是对市场信息不完备不对称状况的种补充。具体地说，为了防止逆向选择的发生，保险公司可以在保险合同签定之前，对参加火灾保险的投保企业或个人进行严格检查，并规定其采取些防火措施也可以对参加人身保险的投保人按职业划分不同的收费等级。诸如此类的信息搜集多少会减少逆向选择的程度，但保险公司既不可能观察到每个投保人的信息，也不可能完全掌握每个投保人的准确信息。比如，保险公司无法观察到大楼主人投保火灾保险后，他对大楼防火设施的关注情况无法掌握投保健康保险的每个顾客的身体状况的详细情况，顾客可能自己清楚，但不沈阳工业大学本科生毕业设计论文会主动坦诚相告保险公司也无法掌握每个投保机动车辆险顾客的生活习惯和行车习惯等等。理论上讲，搜寻和获得确切详尽的信息似乎可以做到，但是考虑到信息搜集的。

7、或隐瞒投保条件，故意把预计必定要发生的危险转嫁给保险公司。甚至有些人会故意制造保险事故来骗取保险公司的赔偿。这种心理虽然促成了部分保险消费行为，但是不利于保险业发展。随着保险相关法规的健全以及经营的规范化，这种心理也会趋于减少保险消费的不确定性保险消费不同于其他消费行为的最大特点，是保险消费的结果具有不确定性。保险是事后补偿经济损失，保险合同履行的结果是建立在灾害事故可能发生也可能不发生的基础之上的，因此，消费者在购买保险单时不能明确知道自己的消费结果。保险消费的不确定性极易带来消费者的运气侥幸心理。抱有运气侥幸心理的保险消费者表现为左右摇摆，患得患失。旦危险来临，便积极投保，期望以缴纳较少的保险费而得到笔丰厚的赔款。如果经过段时间保险事故没有发生，便认为投保没有价值，防灾性心理逐渐淡化，侥幸心理渐占上风，以致萌生退意。旦和自己利益有关的。

8、化。研发灵活多样保险商品，增强其适应性。不少保险消费者精打细算，对保险价格比较敏感。这就要求保险公司研究开发能适应不同消费层次的多元化保险商品，方面要有综合保障型费率较高的服务项目，又要有费率较低保障单的保障项目，保险保障项目应可分可合，有较强的适应性。提升服务水平，实行差异化经营。影响保险消费的不仅仅是保险商品的价格，还有质量因素。保险商品的质量体现在保险公司的服务质量理赔满意度人员素质职业道德以及经营环境等要素，其中保险公司的服务尤为重要。除了灾后能够得到迅速合理的补偿外，还应在投保方案的设计防灾技术咨询等方面得到满意的服务。保险公司在业务经营中应力避产品的同质化竞争，使自己的产品性能售后服务各有特色，通过提升服务水平，实行差异化经营，构建价外竞争优势。这样，消费者在价格上的注意力就会被淡化和转移。倡导科学合理消费。购买保险应遵循货比。

9、灾害发生，随即惊慌失措地投保，但为时已晚。年，安徽省搞蓄洪区农作物保险试点，结果是年未闹水灾，平安无事。当地农民大呼吃亏上当，迫使保险公司退还了万元的保险费。没想到又过了年，年发生百年遇的大洪水，安徽省损失惨重，农民又大呼吃亏。逆向选择心理沈阳工业大学本科生毕业设计论文信息不对称逆向选择竞争性市场模型下的个重要假定是买方和卖方都具有完全的信息。然而。事实上，潜在的投保人总是比保险人更了解自己的风险状态，保险双方存在信息差别是难以避免的。般认为，信息不对称是指在交易的双方中或形成合作关系的双方中方拥有而另方所不知的信息，即在相互对应的当事人之间不不做对称分布的有关些事件的知识或概率分布。其中，逆向选择是信息不对称的主要形式。所谓逆向选择是指双方在达成契约前，接受合约的人般拥有私人信息，而这些信息有可能是对对方不利的，接受合约的人利用这些有可。

10、投保人故意虚构保险标的，骗取保险金的未发生保险事故而谎称发生保险事故，骗取保险金的故意造成财产损失的保险事故，骗取保险金的故意造成被保险人死亡伤残或者疾病等人身保险故，骗取保险金的伪造编造与保险事故有关的证明资料或者其他证据编造虚假的事故原因或夸大损失程度，骗取保险金的，有前款所列行为之，情节轻微，不构成犯罪的，依照国家有关规定给予行政处罚。保险公司应加强这方面的拒赔和严惩宣传，对逆向选择行为道德风险和保险欺诈活动形成有效的震慑。实行差异化经营，并引导人们科学消费在保险消费中，人们不可避免地会追求物美价廉，因此，保险商品的价格自然成为影响保险消费心理的重要因素之。保险商品的价格即保险费或保险沈阳工业大学本科生毕业设计论文费率，是建立在定的货币支付能力基础上的。所以，保险商品的自身价格对保险消费的影响是十分明显的，般来讲，两者呈反方向关系变。

11、三家的原则，但味地贪图便宜并不可取。作为明智的保险消费者，要支付合理的价格，而合理的价格应该是给消费者提供最大保险保障的价格，并不定是最低的价格。最低的价格可能来自财务状况欠佳的保险公司可能来自时常抵制或拒绝被保险人合理索赔的公司也可能来自对于其代理人没有进行充分培训的保险公司。因此，最低价格的保险不见得是最好或最合适的保险。保险消费者不应过分关注保险价格，还要比较其质量。总之，保险公司对待节俭的消费者不应完全投其所好，否则就会陷入价格战的恶性循环之中而不能自拔，最终伤人也害己。沈阳工业大学本科生毕业设计论文第章结论通过以上对般保险消费心理的研究以及对家庭保险消费行为的分析，并提出了初步的保险营销策略，论文基本上达到了研究目的，得出了以下几点结论随着社会主义市场经济体制的确立和发展，我国的保险业呈现出持续高速发展的态势，并逐渐向社会经济生。

12、经济成本，在实践中难以行通。因此，保险公司搜寻到的信息只能是粗略的，并不能完全杜绝逆向选择的发生。只能是在此基础上，寻求更有效的手段和措施。设计风险分担方案，约束其行为逆向选择是将危机和损失非善意地转嫁，从而使保险公司蒙受经济损失。保险公司不妨考虑寻求条中间路线风险的部分转移，即风险分担方案，其核心内容为保险公司对保险提供不足额的保险，保险金额与保险标的实际价值之间的差额部分由投保人自己负担。风险事故发生后，保险公司只赔偿保险金额，投保人也要承担部分损失。这样设计就把防范风险与投保人的利益联系在起，投保人为个人利益着想也会自觉约束其行为。加强拒赔宣传，严厉惩处逆向选择逆向选择与道德风险和保险欺诈活动是脉相承的，必须施以严惩才能有效防范和制止。我国保险法规定投保人被保险人或者受益人有下列行为之，进行保险欺诈活动，构成犯罪的，依法追究刑事责任。

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