1、沿用。在收入水平相差悬殊的城市和农村，销售相同的保险产品，对农民阶层来说是不公平并且难以承受的，损害了农民的利益。选择县域适销产品，首先要考虑农民的保障需求。农村人身保险产品，应当是针对农民作为投保人群体而设计的人身保险产品，它应当充分考虑农民的生存状况经济承受能力面临的特定风险甚至包括习俗心理接受程度等因素。中国农村的特殊经济和社会环境，决定了商业保险公司在开拓农村人身险市场时，要在产品开发售后服务以及销售方式等方面与城市有所不同。北京保监局年调查显示详见下表，从需求险种分析，的农民对健康险有需求，的农民对意外险有需求，的农民对养老险有需求，其他为，这说明北京农民对健康险的潜在需求最为迫切，健康险应成为农村保险产品的主要险种。北京地区农民收入年龄与购买保险。
2、，增强感性认识，提高对保险的信任度。更可以利用农村医疗资源与医疗信息相对比较匾乏的情况，公司安排在节假日组织营销人员和医疗服务人员下乡，为农村居民提供免费的初级医疗服务如体检赠送药品等和寿险咨询服务，以此扩大公司的知名度和影响力。二是对县域机构管理销售人员的升级式培训。县域管理干部和销售人员队伍是各公司教育培训体系中较易忽视的群体，这其中固然有许多客观因素的制约，但最根本的是心理重视不足。要想充分开发利用好县域市场的巨大潜力，就必须要在县域建立支素质相对较高业务技能突出职业道德过硬的干部队伍和销售人员队伍。首先要选拔出德才兼备的管理干部。具体办法可以通过当地层层选拔，也可以通过在上级公司委派那些有意愿有能力到县域发展的干部，建议在公司制订干部选拔任用条件时增。
3、员平均人均元，城区营销员平均人均为元，而北京市农村居民人均工资性收入就达元，人均现金收入更是达到元。县域营销员收入偏低状况显而易见。三产品同质化年，中国人寿率先在业内推出国寿新简易人身两全保险年国寿简易人身保险的升级替代产品，保险责任涵盖疾病身故意外伤害身故和满期生存，具有保费低廉保障适度交费简便等特点，但该产品目前仅在中国人寿系统内的河北河南江苏等农业重点省份分公司试点销售，北京地区暂时不允许销售该产关于保险行业营销员税负问题的调研报告，保险营销员税赋调研课题组，青海金融年第期，。数据来源北京寿险公司同业交流会数据来源北京统计信息网品。其他寿险公司中泰康人保寿相继获准开展农村小额人身试点业务，但均未在北京地区开办。目前，几家已在北京县域设点的寿险公司在城区。
4、足在管理投入上，各公司普遍存在着县域城区锅炖的情况，没有实行差异化政策，具体表现在干部选拔任用个标准。县域业务单位经理极少是当地人才层层选拔而出，而大部分均为公司从自有后备干部库中选派任用，这类干部很少有县域市场经营经验，绝大部分不熟悉农村生活生产情况，不了解农民心理，甚至也不够热爱这片市场，他们在经营县域业务时，必定会遇到各种各样他们无法应付疲于应付或懒得应付的情况机构准入个标准。公司在县域设立网点之初缺乏科学合理的建设标准，而是以能增多少人要管多大区域就设多大的网点作为网点建设基准，以人力面积定网点，而不是以当地市场潜能包括县域经济发展水平人口数量人口素质社会保障覆盖面等发展前景作为分支机构和网点准入门槛系统管理个标准。公司在县域没有制订相应配套的管理模。
5、网站，年月日以国寿北分为例，该公司目前在县域共设有家支公司，余个营销服务网点，约名保险营销员。其中为主要互动依托。在中国农村人身保险市场研究，李扬，陈文辉主编，经济管理出版社，农村，责任险和财产险的普及程度和农民认可度高于人身险，人保寿险目前借助人保财险在县域网点多业务多客户多的优势开展产寿险互动，产生了极好的效益。中国人寿完全可以使产寿互动业务继续向更广更深层次拓展，财险公司凭借财产险和责任险在农村的先天优势，利用中国人寿现有的寿险营销队伍和其他销售渠道，用财产险产品打开更多客户资源通道。二选择适销产品，合理规划业务结构目前在广大农村销售的人身保险产品，多数是沿用的针对城市居民开发的保险产品，也由此带来很多弊端和问题是产品保障不适合。我国保险业所开发的产品。
6、，更需要吸纳各行各业的资本技术人才来为北京县域经济的发展添砖加瓦。各家寿险公司应当清醒敏锐地认识到，北京县域蕴藏着全国其他省市无法比拟的寿险市场发展的巨大潜力和广阔前景，必须率先在北京县域跨时代的发展机遇面前分到杯羹，为提高北京寿险市场整体的竞争力奠定坚实基础。二北京县域寿险市场开发现状尽管北京县域市场具备巨大的潜能，但当前北京各寿险公司对县域市场院的开拓深度仍显不够。今年季度主要公司个险新单期交保费北京农村寿险市场仅为亿元，较城区低了亿元。造成这种现象的原因方面是北京县域与城区相比，存在着经济发展水平居民收入水平人口素质等差距，另方面是各家寿险公司对县域寿险市场的重视程度参差不齐，大部分公司对县域市场投入不足开发不力或政策不当，具体表现有如下几点管理投入不。
7、种健康险意外险养老险其他元以下元元元以上岁以下岁岁岁岁以上在市场经济条件下新的合作医疗体系还没有完全建立起来的时中国农村人身保险市场研究，李扬，陈文辉主编，经济管理出版社，候，就医看病直是农民的心头之痛，在医疗费用迅速提高的过程中，即便是北京市农民收入相对较高和农村社会医疗保障体系较为完善情况下，农村也极易出现病返贫的情况。因此在北京县域应该主要以养老医疗等具有保障功能的产品为主，而不是以投资增值型产品为主。承保对象应该以劳动力人口为主，而不是以少年儿童为主。选择县域适销产品，还要利于公司业务可持续发展。针对农民的收入状况和实际需要，重点开发医疗养老意外等保障险种，发展寿险小额长期期交业务。同时，要认真规划好县域业务发展的各项保费的结构，调整好新单业务中趸交。
8、短期和长期业务的比例，保持合理的业务结构，将十年期及以上期交业务放在优先发展重点发展的位臵，以保证农村人身险业务的可持续性。分红险等投资型人身险产品不适合农村市场的实际情况，应尽量控制在较低的比例范围内，最终建立大中城市通过高件均分红险拉高期交保费规模为主，县域依靠长期期交低件均健康险养老险优化业务结构，实现公司可持续科学发展。需要特别强调的是，这样的策略并不意味着县域的保费规模定会低于城区，件均低产品同样可以通过提高件数拉升保费规模，只要公司管理到位推动有效，促进县域销售人员举绩不断举绩，实现薄利多销，县域保费规模决不会定比城区差，相反，发展好了，公司从县域市场同样能获取高额利润。基于以上两点，公司在制订业务推动方案时，应当充分考虑城乡的各种差异性，切不可。
9、稳定，也不利于丰富县域寿险产品体系，不利于满足农民与城区居民相对差异化的保障需求和保障层次，不利于寿险公司在县域市场的长远健康发展。四缺乏有效推动措施各寿险公司通常采取以下几种方式推动县域业务突显城乡差异。多数公司的实物奖励标准普遍比较统，但现金奖励标准略低于城区，涉及贴点或特别津贴比例，通常郊县较城区低个百分点左右忽略城乡差异。年第季度，泰康北分采用内部对抗赛形式，组织城区郊县共家营销服务部共同参加开门红争霸赛。无论是考虑城乡生活水平差距，还是从提高全员举绩的角度着眼，这两种方式均有可能挫伤县域销售人员积极性，特别是在主打产品统的前提下，这样的做法反而不利于他们的举绩和创富。五机构保费产能低下服务新农村建设第险国寿新简身险正式面世，中国人寿保险股份有限公司。
10、大都是针对城市居民不断提高的收入水平购买能力保障需求而设计的，不但产品条款较为复杂，难以让农民迅速理解有些城市居民也很难理解，而且保险责任责任免除等内容不符合农民实际情况，大部分产品对些农民的情况要么予以加费承保，要么就是核保不通过二是产品价格高。云南省保监局年调查显示，的农民被调查者认为保险太贵了，经济上承受不起，而对经济发达的江苏省的调查显示，针对县域家庭未购买保险的主要原因，也有以上的农民被调查者认为是因为收入低，家庭经济困难。针对农民的保险产品应当是价格低廉，保障适度的，是农民能够承受的。目前，由于大多数在农村地区销售的保险产品，都不是针对当地农民的具体情况设计出来的，而是城市低中国农村人身保险市场研究，李扬，陈文辉主编，经济管理出版社，端保险产品的。
11、式业务出单流程，致使县域业务出单流程与城区同样繁琐，出单慢服务差，管理人员组训不到位，公司有关政策难以及时传达。人员管理个标准。以保险营销员所承担的税收为例。城乡营销员均要承担营业税税率为城市维护建设税税率为或教育费附加税率为及个人所得税，且不论这些税负是否都十分合理，就从城乡各项差别来看，这种税费征收制度显然并未将其纳入考量范畴。二业务员收入偏低无论是因为县域的业务总量较低，还是县域生活水平较差，县域营销员银保渠道客户经理团险销售经理的收入普遍较城区相应销售人员低，但以县域居民年人均纯收入的标准来衡量，各寿险公司的销售人员仍然处于平均水平以下，并未因从事朝阳产业，而成为县域的收入朝阳人群。据笔者调查统计，今年第季度几家主要寿险公司国寿平安太保人保寿县域营销。
12、刀切锅出。笔者建议业务推动方案中城乡主打产品务必区分，城区以拉动高手举绩提高件均保费为目标，县域以鼓励全员举绩提高举绩件数为目标，但要保证奖励标准比例的统。三教育宣传到位，促销增员两不误教育培训支持到位是对县域地区保险知识的普及式教育。应注重组织县域基层政府干部学习保险知识,动员他们带头购买那些缴费较少保障较全的险种,让他们产生模范带头作用。可以通过专门编写县域寿险业务简易读本村广播站或村宣传栏专题举办专题文娱活动放电影文艺晚会戏剧戏曲表演等组织或赞助各类文体竞赛赛歌会知识竞赛农业技能大赛等等农民易于接受喜闻乐见的形式，介绍些保险小常识，讲述些保险服务的感人事迹。还可以鼓励县域销售人员多多深入农民家中进行面对面宣传，或组织农村居民到保险公司参观座谈，答疑解惑。
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